導(dǎo)讀：這篇論文給大家推薦的是10篇關(guān)于保險論文范文大全3000字，在當(dāng)今經(jīng)濟全球化和金融市場不斷深化的背景下，保險業(yè)作為金融體系的重要組成部分，其發(fā)展和穩(wěn)定對于維護國家經(jīng)濟安全、促進社會發(fā)展具有至關(guān)重要的意義。
保險論文范文 第1篇
題目：數(shù)字經(jīng)濟時代事業(yè)單位養(yǎng)老保險的發(fā)展與創(chuàng)新
摘要：現(xiàn)階段隨著人類社會數(shù)字化程度的日益加深，計算機、信息、數(shù)字等先進技術(shù)在社會各行各業(yè)得到廣泛應(yīng)用，激發(fā)社會發(fā)展的無限活力，社會生產(chǎn)模式及人民生活方式發(fā)生了變化，同時對勞動市場及勞動者的權(quán)益造成負面影響，養(yǎng)老保險的功能及作用逐漸減弱，數(shù)字經(jīng)濟時代背景下，積極處理社會保障所受影響，充分發(fā)揮養(yǎng)老保險應(yīng)有作用是當(dāng)前有關(guān)部門亟待解決的問題。本文針對基于數(shù)字經(jīng)濟養(yǎng)老保險所面臨的問題進行分析，并提出合理、有效的改革策略，為我國社會保障行業(yè)的健康發(fā)展提供保障。
關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟;事業(yè)單位;養(yǎng)老保險;發(fā)展現(xiàn)狀;創(chuàng)新
在我國多年來實行的養(yǎng)老保險制度中，多數(shù)公民普遍認為，此制度對于我國養(yǎng)老保險體系的公平性有著嚴重威脅，取締傳統(tǒng)養(yǎng)老保險制度已成為大多數(shù)事業(yè)單位工作人員的普遍共識。在此輿論背景與社會前提下，我國各地事業(yè)企業(yè)單位都應(yīng)將傳統(tǒng)取締養(yǎng)老保險制度作為養(yǎng)老保險體系改革的下一步主要任務(wù)。在此問題上，我國有些深圳地區(qū)的革新步伐邁得更快、更大，為本地養(yǎng)老保險體系的公平性提供了相應(yīng)保障。傳統(tǒng)養(yǎng)老金制度折射出的不只是平衡性失調(diào)問題，更反映出了“體制內(nèi)外，天差地別”的不公平本質(zhì)。隨著事業(yè)企業(yè)單位制度的進一步改革，養(yǎng)老保險和社會保障制度的革新也進入了重要環(huán)節(jié)，面臨著更加嚴峻的考驗，尤其機關(guān)單位和普通企業(yè)在養(yǎng)老保障上的待遇天差地別，本就違背了新時代我國社會公平的原則。因此，取締養(yǎng)老制度雙軌問題刻不容緩。
1、數(shù)字經(jīng)濟背景下事業(yè)單位養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀
1.1缺乏多樣化的統(tǒng)籌方式
目前，事業(yè)單位的養(yǎng)老保險機制雖然得到改進，并以試點方式得到運行，雖然取得了一定發(fā)展和突破，但是，資金區(qū)域化統(tǒng)籌依舊沒有徹底解決，不能進行市級統(tǒng)籌的現(xiàn)象在有依舊在有些地區(qū)的事業(yè)單位養(yǎng)老保險管理中存在，大大增加統(tǒng)籌資金的收支壓力。以金融產(chǎn)品角度分析，無論何種形式的養(yǎng)老保險，均需要以大數(shù)法則為基本原則，以支定收進行保險產(chǎn)品的積累。有些地區(qū)各級統(tǒng)支統(tǒng)收得不到切實實施，大大增加事業(yè)單位支付壓力。
1.2區(qū)域差距較大
不同區(qū)域事業(yè)單位的養(yǎng)老保險管理啟動方式、政策布局以及推進速度等存在一定差異，當(dāng)前事業(yè)單位的養(yǎng)老保險改革地域差別更加明顯。經(jīng)調(diào)查研究可知，有些地區(qū)事業(yè)單位參保方式統(tǒng)一，有些地區(qū)只有自收自支事業(yè)單位才能參保，沒有對其他單位提出要求;有些地區(qū)針對事業(yè)單位的參保對象提出每月按照固定比例進行保險金額繳納，有些地區(qū)則提出年度繳納的規(guī)定，參保人員需要每年在固定的時間內(nèi)繳納保險金;繳費程序中，不同省份、不同地市養(yǎng)老保險繳納比例及基數(shù)也有所不同。
1.3缺乏全國性信息平臺
經(jīng)過多年發(fā)展，事業(yè)單位的養(yǎng)老保險系統(tǒng)改革幾乎達到了全員覆蓋，但是，不同于基本社會養(yǎng)老保險，事業(yè)單位的參保者不能明確認識和了解參保情況、繳費情況、金額以及收益等具體情況。在改革養(yǎng)老保險的政策宣傳方面，大部分事業(yè)單位做的不夠，沒有針對個人利益進行引導(dǎo)，導(dǎo)致大部分參保人員對養(yǎng)老保險實質(zhì)性缺乏清楚認識。
1.4養(yǎng)老保險與相關(guān)制度存在脫節(jié)
我國對待養(yǎng)老方面的問題始終貫徹堅持的是雙軌制的保險制度，然而，這種保險制度會使得職工內(nèi)心出現(xiàn)攀比或心理不平衡的現(xiàn)象。尤其是在事業(yè)或企業(yè)單位之間，此種現(xiàn)象更為明顯，其主要原因是養(yǎng)老保險制度的制定與社會進步有所脫節(jié)。事業(yè)企業(yè)單位在制定養(yǎng)老相關(guān)保險制度時常存在有不公平、不科學(xué)、不合理的問題，這就使得職工往往無法客觀、平等地得到與使用相應(yīng)的資源配置，無法公平的享受養(yǎng)老保險制度所帶來的優(yōu)惠政策與補貼。
1.5抗風(fēng)險的水平相對較弱
在我國的社會保障系統(tǒng)中，養(yǎng)老保險在其中占有無可替代的地位。在此大背景下，我國養(yǎng)老保險問題的制度革新與不斷完善便愈加重要，同時也代表著我國社會對于養(yǎng)老保險水平的不斷提升提出了更加嚴格的時代要求。例如，在我國的養(yǎng)老保險制度制定過程中，相關(guān)養(yǎng)老法律并不統(tǒng)一，同質(zhì)性較低，法律體系尚不完善，抵抗風(fēng)險的能力與水平極差。其次，我國事業(yè)企業(yè)單位職工人數(shù)相對較多，因此，繳納養(yǎng)老保險的職工與退休后以保險金為主要經(jīng)濟來源的人數(shù)比例嚴重失調(diào)。
2、數(shù)字經(jīng)濟背景下事業(yè)單位養(yǎng)老保險創(chuàng)新策略
2.1完善養(yǎng)老保險建設(shè)體系，合并各項管理制度
數(shù)字化時代背景下，事業(yè)單位存在與發(fā)展具有一定的客觀因素及實際意義，強化建設(shè)完善的事業(yè)單位養(yǎng)老保險管理體系是一項系統(tǒng)化工程，針對事業(yè)單位養(yǎng)老保險體系的構(gòu)建，應(yīng)當(dāng)基于促進社會養(yǎng)老保障系統(tǒng)，在社會基本養(yǎng)老系統(tǒng)內(nèi)融入事業(yè)單位的養(yǎng)老保險，逐步實現(xiàn)社會基本養(yǎng)老保險系統(tǒng)建設(shè)的完善，為全國養(yǎng)老保險管理系統(tǒng)的合軌提供動力，切忌急于求成、一刀切。
2.2優(yōu)化資金統(tǒng)籌方式，創(chuàng)新運營資金模式
數(shù)字化時代背景下，大部分事業(yè)單位不具有創(chuàng)造經(jīng)濟效益的資格，財政撥款是其經(jīng)濟主要來源。所以，相關(guān)部門逐層下?lián)芟嚓P(guān)財政作為事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老金賬戶資金。計劃經(jīng)濟階段，該方法管理控制養(yǎng)老金效率較高。但是，隨著市場經(jīng)濟逐步改革及人口老齡化日趨嚴重，該統(tǒng)籌資金的方式難以滿足現(xiàn)階段養(yǎng)老保險實際需求，需要建立完善的養(yǎng)老金的管理機制，確保社會養(yǎng)老金與單位養(yǎng)老金之間的銜接，能夠?qū)崿F(xiàn)資金優(yōu)化和風(fēng)險抵御。
2.3建設(shè)信息化管理平臺，構(gòu)建數(shù)字化保險體系
近年來，事業(yè)單位養(yǎng)老保險的結(jié)構(gòu)體系逐步完善，可通過互聯(lián)網(wǎng)查看養(yǎng)老保險的個人信息。但是受多種因素的影響，尚未建立可供信息查詢的全國性網(wǎng)絡(luò)平臺，強化信息查詢平臺功能的完善與強大，為事業(yè)單位人員信息查詢提供便利條件，提高其對保險利益及保險待遇的認識。同時對相關(guān)政府部門進行轄區(qū)內(nèi)養(yǎng)老金總體賬目及繳費情況的了解和掌握以及各監(jiān)管部門監(jiān)督管理保險賬戶非常有利。
2.4延長退休時間，減緩收支壓力
社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提升，壽命周期不斷延長。隨著勞動制度改革的不斷深入，適當(dāng)延長退休年限勢在必行。在老齡化日益嚴重的今年，退休年限的適當(dāng)延長是養(yǎng)老金收支壓力適當(dāng)緩解的有效途徑，一些因現(xiàn)實問題及歷史原因而導(dǎo)致的勞動力階段性匱乏等問題得到有效解決，養(yǎng)老金繳納基數(shù)的提高，養(yǎng)老金繳納額度的增加，對有效完善社會保障及養(yǎng)老保險等制度具有重要意義。
結(jié)束語
作為基本社會保障，針對養(yǎng)老保險進行完善與改革成為社會關(guān)注的焦點，特別是事業(yè)單位，其所實施的養(yǎng)老保險的管理制度直接對社會穩(wěn)定性產(chǎn)生影響，完善社保體系需要改革事業(yè)單位的養(yǎng)老保險管理制度，國家的經(jīng)濟負擔(dān)和財政壓力明顯減弱，事業(yè)單位員工主體意識得到明確，事業(yè)單位各項工作運行的經(jīng)濟成本降。此外，利于社會和諧發(fā)展，協(xié)調(diào)社會保障與社會發(fā)展，政府部門的公平、公正原則體現(xiàn)出來，社會矛盾得到緩解。
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保險論文范文 第2篇
題目：中國相互保險介紹及核電行業(yè)相互保險發(fā)展研究
摘要
相互保險是近年來國內(nèi)保險領(lǐng)域的新興形態(tài)，隨著在中國還處于起步初期，但在世界范圍內(nèi)早已是成熟的保險業(yè)態(tài)。2015年，原中國保監(jiān)會正式出臺相互保險的管理辦法，對相互保險進行了明確定義及定位，此后相互保險逐漸進入大眾視野。本文介紹了相互保險的歷史、發(fā)展等內(nèi)容，指出相互保險具有保險人、保單持有人、出資人三位一體的特性，同時保障三者的權(quán)利，核電行業(yè)可充分利用這一特性，建立行業(yè)互保組織，積累資金應(yīng)對巨災(zāi)。同時分析了中國核電相互保險的可行性及面臨的挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：相互保險 核電互保 三層賠償體系
相互保險介紹
相互保險的發(fā)展歷史與定義
相互保險在我國是一個較為新鮮的詞匯，隨著2015年關(guān)于相互保險的監(jiān)管辦法以及網(wǎng)絡(luò)互助平臺的出現(xiàn)而逐漸進入大眾的視野，實際上，相互保險具有悠久的歷史。
公元前 4500 年左右，尼羅河流域的古埃及就出現(xiàn)了樸素的互助形態(tài)，那些為冒著危險為法老修建金字塔的工匠們，為了抵御洪澇、暴雨等自然災(zāi)害帶來的損失，組成一個互助組織，約定有人遇難時，其余人共同分擔(dān)損失，用大家共同繳納籌集的費用支付該人死亡后的費用1。公元1 世紀左右，在中東地區(qū)的腳夫們，約定通過大家共同繳納費用，賠付成員遭受意外搶劫或猛獸襲擊時的損失。這些行為是自發(fā)的為應(yīng)對共同的災(zāi)害的集體行為，本質(zhì)上已經(jīng)具有相互保險的雛形。只是這種自發(fā)行為的范圍還很小，僅限于特定情形。
1901 年，德國制定《保險企業(yè)監(jiān)督法》，日本制定《保險業(yè)法》，正式確認對相互保險公司的法律地位予以明確。在 20 世紀中葉，相互保險步入了發(fā)展的高速時期2。通常被認為是現(xiàn)代相互保險公司形態(tài)的起源的則是1956 年成立于英國的公平保險公司，在此期間，大批股份制保險公司轉(zhuǎn)型為相互保險組織，包括當(dāng)時世界上三家最大的保險機構(gòu)：大都會、保平和寶徳信3。
然而，在 20 世紀末，相互保險公司逐漸式微，尤其是90 年代后期，國際上出現(xiàn)了反相互化浪潮，許多相互保險公司紛紛轉(zhuǎn)制為股份制的公司，例如法國安盛，美國大都會等等。造成這一結(jié)果的原因有許多，相互保險公司因擴展對資本的需求是關(guān)鍵因素，但相互保險仍是主流保險業(yè)態(tài)。
原中國保監(jiān)會2015年2月頒布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》(下稱 《監(jiān)管辦法》)，正式對“相互保險”這一保險形態(tài)給與認定：具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。
相互保險與商業(yè)保險公司的區(qū)別
法律性質(zhì)不同
根據(jù)中國的公司法，公司的主要形式是股份公司及有限責(zé)任公司，不管哪種形態(tài)，均是以營利為目的。我國的保險公司，股份制及有限責(zé)任制的形態(tài)均有，也均是以營利為目的商業(yè)性質(zhì)公司。對于相互保險公司組織而言，根據(jù)2015年監(jiān)管辦法，并未采用“公司”名稱，而是以“組織”定義，其原因在于相互保險的本質(zhì)是不以營利為目的的中性法人。相互保險組織存在的目的是在同質(zhì)風(fēng)險來臨時最大限度地保障會員的利益，而不是組織的利潤4。這一性質(zhì)的不同，對后續(xù)資本、治理、權(quán)益分紅等產(chǎn)生根本性影響。
資本來源不同
對于商業(yè)保險公司而言，其注冊資本來源于股東，股東以其提供的股本承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任及經(jīng)濟責(zé)任，亦以其股本為基礎(chǔ)享受包括分紅在內(nèi)的股東權(quán)利。而相互保險組織無“股東”一說，資本并非來源于股東，而是會員，會員為相互保險組織提供的資本成為“初始資金”，而非股本，會員既是保單持有人，也是保險人。
治理結(jié)構(gòu)不同
現(xiàn)代企業(yè)的治理架構(gòu)，通常是股東會、董事會、經(jīng)營層三級架構(gòu)，這個層級分別從資本、公司治理、公司運營三個維度對公司整體運作進行把控。而相互保險組織而言，則是相互保險組織內(nèi)設(shè)會員大會，會員大會與股份保險公司中的股東大會相似，由全體會員 構(gòu)成，是組織的權(quán)力機構(gòu)，以保障會員的自治。會員大會取代股東會行使“類股東”權(quán)利，其下再是董事會及經(jīng)營層架構(gòu)。究其原因仍在于會員是出資主體。與傳統(tǒng)保險公司保險人及投保人區(qū)別開來不同的是，會員通過提供初始資金或后續(xù)通過投保提供為相互保險組織提供資金，參與互保組織的決策，充分表達自己的訴求。會員通過一人一票的表決權(quán)實現(xiàn)自治，凸顯治理的平等性。
總體而言，相互保險組織這個形態(tài)的出現(xiàn)，是專注于對組織成員長期風(fēng)險的管理，致力保障組織成員的核心利益。通過會員代表大會作為公司最高組織架構(gòu)的設(shè)計，保障了保險人、保單持有人、出資人三位一體，不僅可最大程度的降低道德風(fēng)險及逆選擇風(fēng)險，還可引導(dǎo)相互保險組織更關(guān)注為會員提供風(fēng)險保障，而非一味追求利潤。相互保險組織當(dāng)年度的經(jīng)營利潤往往做為分紅返還給會員或用于抵扣下一年度賠款，充分體現(xiàn)了“共攤風(fēng)險、共享收益”的互助精神。
同時，相互保險多發(fā)起于特定的群體和行業(yè)，對本領(lǐng)域風(fēng)險更加熟悉，同時由于會員既是保單持有人，也是股東，與組織利益具有一體性，一般商業(yè)保險公司中經(jīng)常出現(xiàn)的道德風(fēng)險大幅降低5。
中國相互保險發(fā)展情況
相互保險在國際上是一種成熟的保險制度，只是在我國起步比較晚。中國由于歷史原因，改革開放后才逐漸有了現(xiàn)代保險業(yè)，我國由于政策限制，在2015年相互保險監(jiān)管辦法出臺前，只有黑龍江農(nóng)墾局改革試點的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、農(nóng)業(yè)部主管的中國漁業(yè)互保協(xié)會及交通部主管的中國船東互保協(xié)會等組織存在，無市場自發(fā)形成的相互保險組織。2015年《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》頒布后，對互保業(yè)態(tài)明確監(jiān)管態(tài)度，中國相互保險逐漸開展。2016年，原中國保監(jiān)會批準籌建眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社和信美人壽相互保險社，標志著我國相互保險市場進入規(guī)范發(fā)展階段。
從批復(fù)的企業(yè)特點看，監(jiān)管機構(gòu)對于互保公司的定位及商業(yè)計劃較為看中，按照“補短板、填空白”的原則，要求成立的互保組織所經(jīng)營的業(yè)務(wù)對保險市場能夠起到促進、補充的作用，系與與現(xiàn)有商業(yè)保險公司相互促進，共同發(fā)展，一起“做大蛋糕”，而非分享現(xiàn)有市場的“蛋糕”。
中國核電相互保險組織研究探討
核電互保的可行性
核電巨災(zāi)特性，為核電行業(yè)互保提供基礎(chǔ)
核電是優(yōu)質(zhì)、高效的清潔能源，近年來我國社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，截止2020年中，我國運行核電機組數(shù)達48臺，總裝機容量4988萬千瓦，僅次于美國和法國，位于全球第三;在建核電機組14臺，總裝機容量1553萬千瓦，在建裝機容量繼續(xù)保持全球第一。
核電風(fēng)險具有低頻、高損的典型巨災(zāi)特征，在一般的商業(yè)保險中予以除外，需特別設(shè)計核電保險保單予以承保。由于核電財產(chǎn)保險的性質(zhì)，只能投保一年期財產(chǎn)保險保單，無長期保單。在目前商業(yè)利益體主導(dǎo)的保險模式下，核電機組老化后，面臨保險采購困難甚至脫保的風(fēng)險，這種情況下核運營者必須全部風(fēng)險自擔(dān)，不僅帶來極大的風(fēng)險管理隱憂，而且其在運營前期支付的高額保費轉(zhuǎn)化為商業(yè)利潤，后期卻面臨保障缺乏的風(fēng)險，兩者存在巨大矛盾。
互助保險組織由具有同質(zhì)風(fēng)險轉(zhuǎn)移訴求的會員組成，會員既是投保人也是互助組織的所有人，核電行業(yè)可充分利用這一特性，建立核電行業(yè)互保組織。
現(xiàn)有核責(zé)任保障金額低，核運營者具有互保驅(qū)動力
中國核損害賠償規(guī)定散布在國務(wù)院回復(fù)的函件以及2017年《核安全法》中。根據(jù)1986年《國務(wù)院關(guān)于處理第三方核責(zé)任問題的批復(fù)》及2007年國務(wù)院《關(guān)于核事故損害賠償責(zé)任問題的批復(fù)》，由核運營者對核事故承擔(dān)絕對責(zé)任，一次核事故所造成的最高賠償額為3億元人民幣，并要求強制保險。核事故損害的應(yīng)賠總額超過規(guī)定的最高賠償額的，國家提供最高限額為8億元人民幣的財政補償，對超過該限額需要國家增加財政補償金額的由國務(wù)院評估后決定。2017年《核安全法》第九十條規(guī)定，“核設(shè)施營運單位應(yīng)當(dāng)通過投保責(zé)任保險、參加互保機制等方式，作出適當(dāng)?shù)呢攧?wù)保證安排，確保能夠及時、有效履行核損害賠償責(zé)任。”
目前國函針對核運營者3億人民幣限額遠低于國際公約的參考金額，也遠低于核事故所造成的損害金額6。中國這種”企業(yè)+國家”的兩層賠償方式，容易產(chǎn)生國家財政負擔(dān)重，公眾補充程度低等問題。參照美國三里島3.7億美元以及日本福島4800億人民幣7的賠償金額，一旦發(fā)生巨災(zāi)事故，核運營者承擔(dān)責(zé)任背后的實質(zhì)仍是國家承擔(dān)主要責(zé)任。
通過設(shè)立核電行業(yè)互保組織，在核運營者責(zé)任及國家責(zé)任之間增設(shè)行業(yè)為主體的資金池，可有效提高核電事故發(fā)生后的賠償能力。
國外已有成熟的核電互保先例
在核電互保領(lǐng)域，美國核互保組織NEIL、歐洲核互保組織EMANI的業(yè)務(wù)對象涵蓋了全球一半以上的核電機組，在數(shù)十年的運營中形成了良好實踐。以NEIL為例，其為全美所有在運機組提供保險，在過去四十年中累計收取保費約70億美元，累計賠付約30億美元，累計分紅約60億美元，目前仍維持40億美元的盈余基金8。
核電行業(yè)互保組織建立設(shè)想
設(shè)立核電行業(yè)互保組織，積累行業(yè)互保基金作為核運營者與國家之間的緩沖層。將“企業(yè)+國家”的兩層賠償體系調(diào)整為“企業(yè)+行業(yè)+國家”三層賠償體系。行業(yè)主要形態(tài)則已行業(yè)互保組織為載體，并通過核電企業(yè)繳納的超出3億保額的保費形成行業(yè)互保基金，積累行業(yè)互保基金作為核運營者與國家之間的緩沖層。行業(yè)互保基金額度作為參與互保的核運營者共同享有的責(zé)任額度。參與核電行業(yè)互保的運營者一旦發(fā)生核事故并超出3億額度，可由行業(yè)互保基金在行業(yè)互保基金額度內(nèi)予以賠付。
中國發(fā)展核電行業(yè)互保面臨的挑戰(zhàn)
《核損害賠償法》仍在探討階段，缺乏行業(yè)啟動契機
我國核損害賠償除由核營運者承擔(dān)的3億元責(zé)任限額外，其余部分均由國家兜底。該賠償因限額低已引起廣泛關(guān)注，國防科工局多次就核損害賠償相關(guān)法律進行研討，從趨勢上看，未來核運營者賠償限額提升是必然，但《核損害賠償法》未提上立法議程，到最終立法完成仍有漫長階段，雖然核電行業(yè)互保具有可行性，但缺乏促使核工業(yè)各界下定決心立即推行的直接動因。
短期財務(wù)成本急速上升
設(shè)立核電行業(yè)互保，會提高短期內(nèi)責(zé)任險保障成本，目前3億金額一年期核責(zé)任險保費約100萬元/機組，假如提高至30億額度，則保費將按比例上升至1000萬元/機組，按照48臺在運機組測算，則年責(zé)任險保費從4800萬上升至4.8億，對核運營者而言，短期內(nèi)財務(wù)成本壓力巨大。
創(chuàng)新牌照獲批難度大
中國銀保監(jiān)會，自2016年批準設(shè)立三個互保組織后，再無相互保險牌照發(fā)出，試點意圖明顯，互保牌照比一般的商業(yè)保險牌照更難申請。核電互保商業(yè)模式以保費積累及追溯作為收益共享的重要機制，該商業(yè)模式超出目前法律及制度的規(guī)定，推動難度大。
核電行業(yè)互保從長期看有利于減輕國家財政負擔(dān)，促進核電行業(yè)增強長期風(fēng)險抵御能力，在國外已有成功先例，在國內(nèi)也不乏業(yè)界呼聲，但由于核損害賠償立法進程慢，核電行業(yè)互保緊迫性不足，且短期內(nèi)推高核運營者成本，推動力弱，進展較慢。對于通過互保機制解決核損害賠償金問題，無論是保險業(yè)界還是核工業(yè)界，均亟需強有力的牽頭部門進行推動。
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保險論文范文 第3篇
題目：保險公司訴鐘某某保險代位求償權(quán)糾紛案評析
摘要：保險代位求償權(quán)作為損失補償原則派生的重要規(guī)則之一，其行使在實踐中產(chǎn)生不少爭議。以保險公司訴鐘某某保險代位求償權(quán)糾紛案為例，聚焦于《中華人民共和國保險法》第六十條第一款中的“損害”一詞，當(dāng)理解為侵權(quán)損害抑或違約損害。其選擇關(guān)系到保險代位求償權(quán)之適用、第三者的責(zé)任承擔(dān)問題，進而與防止道德風(fēng)險等保險法的立法宗旨相關(guān)聯(lián)。
關(guān)鍵詞：保險代位求償權(quán) 侵權(quán)損害 違約損害
一、基本案情
2010年11月13日，林某為自己的小型客車向保險公司投保，投保險種為機動車損失保險、第三者責(zé)任保險、全車盜搶保險等。保險公司向林某出具了保險單，保險期限自2010年11月14日0時起至2011年11月13日24時止。2011年2月4日，林某將保險車輛借給朋友鐘某某，鐘某某駕駛保險車輛到本市北郊其岳父家，將保險車輛停在316國道邊某交叉路口一空曠場地(當(dāng)時有很多車輛停在那里過夜)。次日晨，鐘某某發(fā)現(xiàn)保險車輛丟失，遂迅速將車輛丟失一事向公安機關(guān)報案，并通知保險公司。2011年5月16日，保險公司根據(jù)保險合同條款向林某支付了賠償款95000元。林某向保險公司出具了《機動車權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，將保險車輛的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。
2011年6月19日，保險公司向鐘某某發(fā)出保險代位請求賠償通知，要求鐘某某賠償因車輛丟失而給保險公司造成的損失人民幣95000元及利息損失。因鐘某某未予接受，保險公司催要不成，起訴至人民法院。庭審中，雙方當(dāng)事人對在保險事故發(fā)生以后，保險公司根據(jù)合同約定向被保險人履行了賠償責(zé)任，被保險人將保險車輛的全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險公司，保險公司取得了代位追償權(quán)都沒有異議，但對保險公司能否向本案被告行使代位追償權(quán)存在不同的觀點。
二、案例分析
(一) 基本分析
1. 保險公司依合同向林某承擔(dān)賠償責(zé)任
依據(jù)《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第十條第一款的規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。在保險期限內(nèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任一。本案中，林某為投保人，保險公司為保險人。林某與保險公司之間簽訂保險合同，雙方均有相應(yīng)民事行為能力，意思表示一致且真實，沒有違反強制性規(guī)定與公序良俗，保險合同成立且生效。合同中投保險種包括全車盜搶險，被保險人林某投保的車輛于2011年2月丟失，仍在保險期限內(nèi)(2010年11月14日0時起至2011年11月13日24時止)，保險公司應(yīng)根據(jù)合同約定向林某履行損害賠償責(zé)任，支付賠償款95000元，對此，原告被告均無異議。
2. 保險公司取得代位求償權(quán)
美國著名保險學(xué)者休伯納先生曾指出“許多保險學(xué)者通常并不認為保險中的一些基本概念都可以被視為原則，但大多數(shù)人會同意,補償這個概念在財產(chǎn)保險中是如此重要，所以它應(yīng)被視為一個真正的原則。”二 損失補償原則作為保險合同法中諸多制度的一個基石，派生出代位求償權(quán)、復(fù)保險之排除、超額保險之禁止、不足額保險之分攤等規(guī)則。三基于此項法理基礎(chǔ)，被保險人不能從保險中獲得超過實際損失的利益。因此，若是由于第三方責(zé)任造成保險標的損害，被保險人須從對保險公司的請求權(quán)以及對第三者的請求權(quán)中，擇一行使。若選擇由保險公司向其承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險公司應(yīng)根據(jù)合同約定履行義務(wù)，同時，基于不能讓第三者脫責(zé)的考量，故在此種情況下賦予保險公司以代位求償權(quán)。
根據(jù)《保險法》第六十條的規(guī)定，保險代位求償權(quán)是因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。其構(gòu)成要件如下：其一，發(fā)生保險損失。投保車輛被盜，公安機關(guān)偵查未果，并沒有尋回車輛，林某的小型客車丟失，發(fā)生了合同約定的保險損失。其二，被保險人有對第三者之賠償請求權(quán)。對于該要件的理解關(guān)系到后文的“爭議焦點”，此處第三者存在兩種情形，一為偷車者，二為鐘某某。考慮到被告對保險公司的代位求償權(quán)的存在沒有異議四，故此處的第三者暫且理解為偷車者，偷車者侵犯了林某的財產(chǎn)權(quán)益，林某對其享有賠償請求權(quán)。其三，保險人依約履行了賠償義務(wù)，本案中保險公司已賠償被保險人林某95000元，履行了賠償義務(wù)。本案均符合上述構(gòu)成要件，被保險人將保險車輛的全部權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險公司，保險公司取得保險代位求償權(quán)。對此雙方當(dāng)事人達成共識。
(二) 爭議焦點
本案爭議焦點是保險公司的代位求償權(quán)的行使對象，即保險公司能否向被告鐘某某行使代位求償權(quán)。存在以下兩種觀點：
觀點一：《保險法》所規(guī)定的保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任后向第三者代位求償?shù)臈l件之一就是“第三者對保險標的的損害。”五本案被告鐘某某對保險車輛的保管達到了等同于自有財產(chǎn)的注意程度，主觀上沒有損害保險車輛的故意，客觀上也沒有損害保險車輛的行為，保險公司不能向其行使代位求償權(quán)。
觀點二：鐘某某借用他人車輛，負有返還財產(chǎn)的義務(wù)。該車輛在借用期間丟失，如公安機關(guān)偵察未果，因該車輛丟失而造成的損失，鐘某某應(yīng)予賠償。保險車輛丟失后，保險公司向被保險人進行了賠償，并通過簽訂權(quán)益轉(zhuǎn)讓書取得了保險車輛的代位求償權(quán)，在此情況下，保險公司的損失就是車主的損失，鐘某某應(yīng)向保險公司進行賠償。
筆者對于觀點一的理解是，其認為法條中的“損害”為侵權(quán)行為。鐘某某的行為不符合侵權(quán)的構(gòu)成要件，故沒有損害保險標的。保險公司的代位求償權(quán)只能對具有侵犯他人財產(chǎn)權(quán)利行為的偷車者行使。而觀點二理解的“損害”為違約行為。故爭議焦點可以轉(zhuǎn)化為對損害一詞的理解，即保險代位求償權(quán)的行使是基于被保險人對第三者的侵權(quán)損害賠償請求權(quán)還是違約損害賠償請求權(quán)。《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(四)》第七條對兩種理解均予以認可，但由于本案發(fā)生時間較早，產(chǎn)生爭議時并無相關(guān)法律依據(jù)，故筆者暫不借助此條文進行論述。結(jié)合案件情況，觀點一、二均存在一定合理性，但是筆者會更傾向于觀點二，分析如下：
合法性
從文義解釋來看，《保險法》第六十條第一款的表述是“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故”，并未限定為“因第三者對保險標的的侵權(quán)損害而造成保險事故”，將保險代位求償權(quán)行使的基礎(chǔ)限于侵權(quán)損害賠償請求權(quán)，沒有法律依據(jù)。從目的解釋看，規(guī)定保險代位求償權(quán)制度，旨在避免財產(chǎn)保險的被保險人因保險事故的發(fā)生，分別從保險人及第三者處獲得賠償，取得超出實際損失的不當(dāng)利益。將“損害”理解為僅指“侵權(quán)損害”不符合保險代位求償權(quán)制度設(shè)立的目的。故保險人行使代位求償權(quán)應(yīng)以“被保險人對第三者享有損害賠償請求權(quán)“為前提。這里的賠償請求權(quán)既可因第三者對保險標的實施的侵權(quán)行為而產(chǎn)生，亦可基于第三者的違約行為而產(chǎn)生，不應(yīng)僅限于侵權(quán)賠償請求權(quán)。六
合理性
林某借車給鐘某某，二人之間實際上形成使用借貸法律關(guān)系，“稱使用借貸者，謂當(dāng)事人一方以物交付他方，而約定他方于無償使用后返還其物之契約。”七林某與鐘某某均有完全民事行為能力，意思表示一致且真實，沒有違反強制性規(guī)定與公序良俗，且使用借貸為要物合同，本案中已有車輛之交付，合同成立并生效。再者，使用借貸為無償法律行為。“關(guān)于法律行為之解釋，關(guān)于責(zé)任之輕重，關(guān)于瑕疵擔(dān)保責(zé)任，均依行為之屬于有償或無償而有不同規(guī)定。”八無償法律行為中借用人應(yīng)承擔(dān)更重的法律責(zé)任，不應(yīng)因保險行為之存在而使其脫責(zé)。鐘某某負有無償使用后返還財產(chǎn)的義務(wù)，該車輛在借用期間丟失，可視為違約，林某擁有對鐘某某的基于合同關(guān)系形成的損害賠償請求權(quán)。
該請求權(quán)符合上文所述保險代位求償權(quán)的第二個構(gòu)成要件：被保險人有對第三者之賠償請求權(quán)。此處所述為第三者含義的第二種情形，即為被告鐘某某。保險車輛丟失后，保險公司向被保險人進行了賠償，符合三個構(gòu)成要件。根據(jù)損失補償原則，被保險人不能從保險中獲得超過實際損失的利益且出于不能讓第三者脫責(zé)的考量，符合全部的構(gòu)成要件后，保險公司取得保險代位求償權(quán)。我國保險立法體例為當(dāng)然主義，保險人代位求償權(quán)源于法律的直接規(guī)定，屬于保險人的法定權(quán)利，并非基于保險合同而產(chǎn)生的約定權(quán)利。保險公司按照約定賠付了被保險人的損失以后，可直接取代被保險人的地位，本案中的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書雖不是法律強制性的要求，但體現(xiàn)了被保險人的意思表示。保險公司可以直接行使林某對損失的一切權(quán)利和救濟，即按照觀點二的理解，保險公司可以要求被告鐘某某承擔(dān)損害賠償責(zé)任。
針對本案，觀點一存在的不合理之處
筆者認為觀點一存在一定的不合理之處。其一，對是否構(gòu)成侵權(quán)行為的論證存在瑕疵。觀點一僅從主客觀兩個層面來論證鐘某某行為不構(gòu)成侵權(quán)，論證過于簡單，有參照刑法中犯罪構(gòu)成的可能性，民法上侵權(quán)行為的認定應(yīng)有別于刑法，因為二者的規(guī)范目的不同。“對于一般侵權(quán)行為的構(gòu)成要件，一直存在‘三要件’說與‘四要件’說的爭議。多數(shù)觀點主張，基于過錯責(zé)任原則承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件應(yīng)為四個:加害行為的違法性、損害、加害行為與損害之間的因果關(guān)系以及行為人的過錯。”九
筆者亦采用四要件，對鐘某某的行為是否構(gòu)成侵權(quán)，分析如下：第一，本案中林某車輛丟失，有財產(chǎn)上的不利益，符合損害要件。第二，所謂因果關(guān)系，通常系采相當(dāng)因果關(guān)系說。“王伯琦謂:‘無此行為，雖必不生此損害，有此行為，通常即足生此種損害者，是為有因果關(guān)系。無此行為，必不生此種損害，有此行為，通常亦不生此種損害者，即無因果關(guān)系。’”十本案中，若鐘某某未將車輛停放在316國道邊某交叉路口一空曠場地，車輛不會被盜，從“當(dāng)時有很多車輛停在那里過夜”中可以看出，有該停車行為，通常也不會發(fā)生被盜行為，故無因果關(guān)系。第三，違法性。違法性狹義而言，系指違反禁止或命令(規(guī)范違反)，廣義而言，指“以悖于善良風(fēng)俗”之方式致他人損害的行為。十一本案鐘某某的停車行為，不論從廣義抑或狹義角度理解，均不符合違法性要件。第四，過錯。筆者認為，觀點一對于過錯的分析存在瑕疵。主觀上鐘某某的確不存在損害保險車輛的故意，但是對于過失的認定，應(yīng)以善良管理人的注意(抽象的輕過失)為準
十二，而非是否“達到等同于自由財產(chǎn)的注意程度”。由于第二個要件(因果關(guān)系)已然不成立，故可直接判斷，鐘某某行為不構(gòu)成侵權(quán)。
其二，從立法目的看，《保險法》的本質(zhì)在于防止道德風(fēng)險。若本案選擇適用觀點一，即將“損害”限于侵權(quán)損害，鐘某某行為不構(gòu)成侵權(quán)，故保險公司無法對鐘某某行使保險代位求償權(quán)，則可能導(dǎo)致日后被保險人與第三者惡意串通，共同騙保。被保險人向保險公司要求賠償，公司支付保險金后向第三者代位求償，第三者則可以“違約但無侵權(quán)”為由拒絕。法律適用須考慮其法律后果，在保險公司可以被保險人對第三者的違約損害賠償請求權(quán)為基礎(chǔ)，行使代位求償權(quán)的情形下，依舊選擇將損害的理解限定為侵權(quán)損害，從而使保險公司無法代位求償，容易誘發(fā)道德風(fēng)險，違反立法宗旨。
三、結(jié)語
以上是筆者對于該案所作的一個有限的思考與分析，主要聚焦于《保險法》第六十條第一款中的“損害”一詞的理解，這也是該案的主要爭議點。《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(四)》第七條規(guī)定，保險人依照保險法第60條的規(guī)定,主張代位行使被保險人因第三者侵權(quán)或者違約等享有的請求賠償?shù)臋?quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。故自2018年9月1日起，侵權(quán)損害與違約損害的理解均具有司法解釋的支持，針對個案可選擇適用，對于本案，筆者傾向于理解為違約損害，以便更好地落實損失補償原則這一核心范疇，防止道德風(fēng)險，維護保險之宗旨。
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保險論文范文 第4篇
題目：長期護理保險制度研究綜述
摘要: 比較了世界上典型的長期護理保險制度,跟蹤國內(nèi)外長期護理保險制度研究的最新進展和實踐,對我國長期護理保險實踐情況進行了研究,分析了我國長期護理保險制度研究中的主要困難和不足。
關(guān)鍵詞:長期護理醫(yī)療保險;保險模式;參保的對象;資金管理;受益人
1長護險國外發(fā)展情況
目前世界上長期護理社會保險制度主要包括四種模式,分別采用的是以美國為其代表的市場主導(dǎo)模式、以德國為其代表的城鄉(xiāng)保險雙軌化運行模式、日本為其代表的全民性社會保險模式和以新加坡為其代表的公私合營模式[1]。
1.1美國模式:市場主導(dǎo)
美國模式是補缺型模式,聯(lián)邦政府對低收入的家庭,提供醫(yī)療救助保障;對對中高階層,提供市場主導(dǎo)的商業(yè)長期護理保險。典型的繳費模式包括個人繳費模式和企業(yè)雇主繳費模式。越來越多的雇主會提供長護險福利,因為美國健康保險流通和責(zé)任法案規(guī)定,雇主這種做法會享受到聯(lián)邦稅務(wù)優(yōu)惠。
1.2日本模式:政府主導(dǎo)
日本模式是一種混合式的籌資體系。日本政府以中央政府為主導(dǎo),50%的財政資金來自于稅收,其中包括中央政府負擔(dān)25%、都道負擔(dān)12.5%,市町特別行政區(qū)負擔(dān)12.5%。其余50%則由被保險人自行繳納的基本社會保障費,1號受益人承擔(dān)17%,2號受益人承擔(dān)33%[2]。
1.3各國模式比較分析
從各國模式中我們可以清楚地看出,商業(yè)保險在不同的國家，其地位也有所差異,美國與新加坡以商業(yè)保險制度為主,德國、日本以社會醫(yī)療保險制度為主,德國、新加坡強制參保,而日本與美國則是自愿參保,各國模式仍然依賴于各自現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險制度。如美國的公共保障主要為”補丁式”,主要為低收入人群,老、弱、殘、退伍軍人等弱勢群體提供服務(wù);德國為高收入人群提供更多保險選擇,但是公共保險基金與私人保險基金仍然分別由政府和保險公司獨立管理。
2.國內(nèi)長護險發(fā)展進程
2.1我國長期護理保險模式研究
根據(jù)國內(nèi)外的研究和實踐，盡管觀點不全相同，但目前可以達成了一些基本共識，主要幾點包括:
1.中國失能老年人的增多是當(dāng)前中國在進行人口老齡化的過程中發(fā)展的一個必然趨勢。
2.現(xiàn)在家庭的長期照顧越來越困難和無法維系,而且社會化的老人長期照顧也具備了很大的市場發(fā)展空間。
2.2我國關(guān)于長期照顧保險在試點領(lǐng)域的比較探討研究
我國已有15個試點地區(qū)制定了長護險政策，并開展了制度的實施試點落實。盡管有相關(guān)專家學(xué)者已經(jīng)對我國社會保險的發(fā)展提出了多模式分階段和多方向發(fā)展的建議,但目前我國長護險制度試點仍然是以社會保險的模式進行建立并推開。
2.2.1參保對象、籌資渠道和籌資標準
參保者主要按照參保工作崗位類別分為職保兩類,其中,承德市、齊齊哈爾市、寧波市、安慶市、上饒市、廣州市、重慶市和四川成都市這8個試點地區(qū)均可選擇從鄉(xiāng)鄉(xiāng)城鎮(zhèn)職工基本職業(yè)醫(yī)療保險/鄉(xiāng)鎮(zhèn)職工基本職業(yè)醫(yī)療保險/鄉(xiāng)鎮(zhèn)職工居民社會基本醫(yī)療保險(以下具體活動簡稱”職保”)初始參保者統(tǒng)一開始,其余7個參保試點城市地區(qū)的老年基本醫(yī)療保險初始參保者則由職工醫(yī)保主辦單位和鄉(xiāng)鄉(xiāng)城鎮(zhèn)居民基本職業(yè)醫(yī)療保險/鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民基本職業(yè)醫(yī)療保險/鄉(xiāng)鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民職工社會基本醫(yī)療保險(以下具體活動簡稱”居保”)的初始參保者。其中,上海市針對非非居留老年失業(yè)參保者首次進行了失業(yè)年級年齡限制,規(guī)定60歲及以上的非居留老年失業(yè)參保者也同樣可以直接申請加入老年失業(yè)長護險[3]。
2.2.2長護險的受益人
長護險中的受益人一般是指具備相當(dāng)資格繼續(xù)接受長期照料保障服務(wù)的參加人。長護保障險受益人在各試點區(qū)域通過對護理所需求的等級考核評估來確定,有9個地區(qū)分別采用 barthel 量表等與相關(guān)的專業(yè)性量表來進行護理失能認證鑒定,5個地區(qū)分別采用自動化的定制性量表來進行認證鑒定。
2.2.3籌資管理
各試點地區(qū)的長護保險基金管理,一般都是由當(dāng)?shù)氐娜肆Y源與社會保障部門統(tǒng)一負責(zé)。力資源和社會保障部門統(tǒng)一負責(zé)。長期護理保險基金納入社會保障基金財政專戶,實行統(tǒng)一管理、商品特別是專款特殊使用。部分覆蓋了職工健康保障和居民健康保障的地方和國家政策,將長護險基金劃分為單位職工經(jīng)費和單位居民經(jīng)費兩個組成部分,統(tǒng)一進行管理、分賬核算、統(tǒng)一支付[4]。
3運行現(xiàn)狀分析
各醫(yī)保試點合作地區(qū)之間可以通過各自建立一個財政醫(yī)保專戶等多種方式,將財政長護險的參保資金和財政醫(yī)保專戶籌集資金相互直接分開,實現(xiàn)了由財政長護險參保單位資金獨立于財政醫(yī)保集中專戶籌資的醫(yī)保新模式。采用以基本醫(yī)保基金規(guī)劃撥款劃轉(zhuǎn)資金為主、財政補助規(guī)劃資金劃撥劃轉(zhuǎn)為輔、個體和其他社會公益組織共同出資參與,單一資金途徑直接籌資和其他多渠道資金募集方式并存。
4結(jié)束語
中國的長期個人護理健康保險制度體系建設(shè)需要在充分總結(jié)借鑒德國、韓國、日本和歐洲美國等發(fā)達國家護理先進經(jīng)驗的理論基礎(chǔ)上,充分發(fā)揮其法律市場引導(dǎo)功能,立法規(guī)范先行,盡早逐步形成一個全面廣覆蓋、保基本、多層次的長期個人護理健康保險制度保障體系。完善在前期實踐過程中暴露出的不足,兼顧家庭、企業(yè)和社會的利益訴求。
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保險論文范文 第5篇
題目：淺析汽車保險的理賠流程
摘要：汽車保險的前提是預(yù)防自然災(zāi)害和意外事故，對出現(xiàn)的事件進行一定范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償，緩解人們的經(jīng)濟壓力，提高生活質(zhì)量。文章就汽車保險理賠流程作一個講解。
關(guān)鍵詞：含義，概念，理賠，流程
汽車社會保險，即機動車輛進行保險，簡稱車險。汽車保險是隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一種相對年輕的保險，同時又不同于現(xiàn)代汽車保險，在汽車保險誕生之初，第三人責(zé)任保險是主要的保險形式，并逐漸擴展到碰撞損失風(fēng)險。當(dāng)今世界許多國家，特別是發(fā)達國家，保險業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的重要組成部分。隨著中國道路運輸業(yè)的發(fā)展、汽車的普及，機動車輛保險企業(yè)已經(jīng)可以成為我國一些社會保險公司的重要業(yè)務(wù)之一。
一、汽車保險的含義
在了解汽車保險之前，我們先介紹一下汽車保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險，是指投保人按照合同約定向保險人支付保險費，保險人對合同約定可能發(fā)生的意外事故造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。或者被保險人死亡、傷殘、患病或者達到合同約定的年齡和期限，由被保險人負責(zé)支付保險金的商業(yè)保險行為。機動車保險是最重要的險種，機動車保險是綜合保險，屬于財產(chǎn)保險范疇，是運輸保險的一種。承擔(dān)各類商業(yè)、商業(yè)、民用機動車因自然災(zāi)害和事故而支付的合理費用，以及相關(guān)利益損失和采取的措施，以及被保險人給第三人造成的人身傷害，依法承擔(dān)財產(chǎn)損失的民事責(zé)任。
二、汽車保險的概念
車輛保險，即機動車輛保險，簡稱車險，也稱作汽車保險。它是指對機動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責(zé)任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風(fēng)險。
三、汽車事故理賠
汽車事故索賠是保險汽車公司在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生損失后，保險人按照保險合同約定解決保險賠償問題的過程。理賠管理工作是保險發(fā)展政策和作用的重要方面體現(xiàn)，是保險人執(zhí)行保險公司合同，履行保險義務(wù)、承擔(dān)保險產(chǎn)品責(zé)任的具體問題體現(xiàn)，保險的優(yōu)越性及保險企業(yè)給予被保人的經(jīng)濟償在很大程度上都是通過理賠工作方式實現(xiàn)的。
首先，被保險人的保險利益是通過交通事故的處理實現(xiàn)的，即如果發(fā)生了交通事故，通過簽訂保險合同，在穩(wěn)定的情況下支付一定的保險費用，在事故中造成的車輛傷亡損失將列為賠償損失的權(quán)利。
其次、通過中國汽車保險公司理賠、使人民生活安定、讓會再生產(chǎn)得到有效保障，交通安全事故往往供隨著我國經(jīng)濟發(fā)展損失汽車理賠能使被保人心靈上得到慰藉弄得到提高相應(yīng)的補償以重建家園.穩(wěn)定的生活對社會的穩(wěn)定發(fā)展起著積極的作用。
然后，通過中國汽車社會保險公司理賠，汽車保險承擔(dān)的質(zhì)量可以得到一個檢驗，汽車保險承擔(dān)手續(xù)是否齊全，以及保險費是否進行合理，平時不容易察覺，當(dāng)發(fā)生賠償事件時上訴問題就容易暴漏，只有我們通過研究汽車保險理賠才能更加有利于承保工作的改進方法以及其他合法、和業(yè)務(wù)的提高。
最后，充分體現(xiàn)了汽車保險的經(jīng)濟效益。
在商業(yè)銀行交易發(fā)展過程中進行買賣雙方企業(yè)往往會由于彼比間的權(quán)利義務(wù)教育問題而引起爭議事議發(fā)生態(tài)因一方違反合同管理規(guī)定可以直接或間接給另一方造成經(jīng)濟損失受損方向違約方在合同法律規(guī)定的期限肉提出賠償制度要求,以彌補其所受損失就是索賠。違約方接受受害方要求的賠償數(shù)額或種類，承擔(dān)修理、加工、裝修費用，或同意交換貨物的，應(yīng)予賠償;如有充分理由清楚解釋，不接受賠償要求的是拒絕賠償。賠償業(yè)務(wù)交易中的糾紛和索賠經(jīng)常發(fā)生，直接關(guān)系到交易當(dāng)事人的經(jīng)濟權(quán)益，因此，各方都十分重視索賠和賠償?shù)奶幚恚贤杏嘘P(guān)的處理條款明確保護了各方的利益。從法律的角度來看，違反合同的一方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，另一方有權(quán)要求賠償直至合同終止，并且只有在履行合同發(fā)生不可抗力事故、合同履行或者合同如期履行的情況下，才按照合同或者法律的規(guī)定免除賠償責(zé)任。
四、車險理賠流程
1.報案
(1)出險后，客戶向保險公司理賠部門報案;
(2)內(nèi)勤接報案后，要求客戶將出險情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險登記表》(電話、傳真等報案由內(nèi)勤代填);
(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單號立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。
查閱保費收費情況并由財務(wù)人員在保費收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計聯(lián))復(fù)印件上確認簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定);
(4)確認保險標的在保險有效期限內(nèi)或出險前特約交費，要求客戶填寫《出險立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報案，由檢驗人員負責(zé)要求客戶填寫)，并按報案順序編寫立案號;
(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報案，由檢驗人員負責(zé));
(6)通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。
2.查勘定損
(1)檢驗人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗工作(受損標的在外地的檢驗，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU公司在3個工作日內(nèi)完成);
(2)要求客戶提供有關(guān)單證;
(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。
3.簽收審核索賠單證
(1)營業(yè)部、各保險支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在”出險報告(索賠)書”(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人;
(2)將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。
4.理算復(fù)核
(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收;(2)所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負責(zé)人復(fù)核。
5.審批
(1)產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;
(2)超產(chǎn)險部權(quán)限的逐級上報。
6.賠付結(jié)案
(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計算書交財務(wù)劃款;
(2)財務(wù)對賠付確認后，除賠款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余取回。
五、結(jié)論
通過學(xué)習(xí)了汽車保險理賠的相關(guān)知識，了解汽車保險的含義和特點等，掌握汽車保險理賠的理賠流程及其具體工作內(nèi)容。充分認識到了汽車保險在車輛進行風(fēng)險管理中的重要性。
參考文獻
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保險論文范文 第6篇
題目：商業(yè)醫(yī)療保險的價值空間
摘要：商業(yè)醫(yī)療保險在經(jīng)濟發(fā)達國家是最普及的險種，公立性質(zhì)醫(yī)療保險也就是現(xiàn)在俗稱的基本醫(yī)療保險，主要起到制度兜底保障的作用，運用基本醫(yī)療保險報銷的基本條件是務(wù)必符合國家出臺的診療藥品目錄和診療器材目錄，而隨著現(xiàn)代社會重疾病發(fā)生率不斷攀升，一般診療藥品目錄內(nèi)的藥品和器材不能完全滿足個人的就醫(yī)需求，這時商業(yè)醫(yī)療保險就應(yīng)運而生了，主要目的就是當(dāng)需要個人支付高額藥費時，保險公司可按照一定比例支付醫(yī)療費用。當(dāng)然。商業(yè)醫(yī)療保險由商業(yè)保險公司經(jīng)辦，以營利為目的，企業(yè)員工自愿參加。
關(guān)鍵詞：商業(yè);醫(yī)療保險;研究
一、商業(yè)醫(yī)療保險的特征
商業(yè)醫(yī)療保險強調(diào)的是自愿、有償，經(jīng)營者在實現(xiàn)社會效益的同時追求自身的經(jīng)濟效益。
二、商業(yè)醫(yī)療保險的種類
2.1普通醫(yī)療保險
該險種是醫(yī)療保險中保險責(zé)任最廣泛的一種，負責(zé)被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責(zé)任承保，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，并規(guī)定每次最高限額。
2.2手術(shù)醫(yī)療保險
該險種屬于單項醫(yī)療保險，只負責(zé)被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險，保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險費。
2.3意外傷害醫(yī)療保險
該險種負責(zé)被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，作為意外傷害保險的附加責(zé)任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。
2.4住院醫(yī)療保險
該險種負責(zé)被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負責(zé)被保險人的門診醫(yī)療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。
2.5特種疾病保險
該險種以被保險人患特定疾病為保險根據(jù)。當(dāng)被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經(jīng)濟需要。特種疾病保險的保單既可以承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責(zé)任即終止。
2.6特種疾病保險
某些特殊的疾病往往給病人帶來的是災(zāi)難性的費用支付，一般居民家庭難以承受。例如癌癥、心臟疾病等。所以，人們通常要求這種保單的保險金額比較大，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費用。為保戶提供保障的重大疾病，可以是單項，如惡性腫瘤，甚至是惡性腫瘤中某幾種癌癥;亦可以是多項，把約定的幾種重大疾病一一列舉，如惡性腫瘤，心肌梗塞、尿毒癥、重要器官移植、四肢癱瘓、腦中風(fēng)及冠狀動脈搭橋手術(shù)等等。
三、商業(yè)醫(yī)療保險的注意事項
我們在購買商業(yè)醫(yī)療保險時應(yīng)留意以下幾個重要條款：
3.1免賠條款
醫(yī)療風(fēng)險主要是門診醫(yī)療風(fēng)險和住院醫(yī)療風(fēng)險,其中最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險,因此消費者一般會優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。但是,住院醫(yī)療保險屬于補償性保險,而補償性保險是根據(jù)實際支出進行補償,且補償額度不能超過實際支出。我們通常提到的百萬醫(yī)療保險就是這樣一個例子。為此,保險公司一般會對住院醫(yī)療保險規(guī)定一個免賠額,即如果醫(yī)療費用低于免賠額,則被保險人不能獲得賠償;如果醫(yī)療費超出免賠額,保險公司將按一定比例進行賠付。
3.2如實陳述
被保險人在簽訂商業(yè)醫(yī)療保險合同時一定要將自己的身體健康狀況及既往病史如實向保險公司陳述,以便保險公司作出是否接受投保或以什么條件接受投保的決定。如果投保人故意隱瞞疾病事實,不履行忠實告知義務(wù),保險事故發(fā)生后,保險公司將不承擔(dān)賠付責(zé)任,也不退還保費。
3.3投保猶豫期
購買商業(yè)醫(yī)療保險后,消費者如果后悔,保險公司可以無條件退保,但后悔有時間期限,一般為10天,這就是投保猶豫期。投保人在猶豫期內(nèi)退保,保險公司除扣除不超過10元的成本費外,要退還投保人繳納的所有保費。因此,消費者可以利用投保猶豫期,仔細研讀保單,做出投保或不投保的決定。
四、如何選擇商業(yè)醫(yī)療保險
面對諸多的保險品種，該如何選購商業(yè)醫(yī)療保險呢?
4.1 險種要適合自身情況
首先選擇適合自己的險種。目前我國保險市場上主要有這樣幾種類型的醫(yī)療保險：綜合醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術(shù)醫(yī)療保險、女性醫(yī)療保險、各種津貼保險和重大疾病醫(yī)療保險等。重大疾病保險保障的疾病一般有10種，涵蓋了癌癥、癱瘓、腦中風(fēng)、尿毒癥等一些常見的重大疾病。津貼保險又分為一般住院醫(yī)療津貼、癌癥住院醫(yī)療津貼和住院手術(shù)醫(yī)療津貼三種。住院醫(yī)療保險是指住院時以實際支出的合理費用按百分比給付住院醫(yī)療保險金的險種。女性醫(yī)療保險是針對女性的生理特點而設(shè)計的婦科疾病醫(yī)療保險。綜合醫(yī)療保險多涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術(shù)等類補償。
4.2合理搭配進行險種組合
預(yù)先完成保險計劃是很重要的。一般說來，一種保險產(chǎn)品的功能總有一些側(cè)重點，不可能包含所有的保障特點。所以在買保險時，要請保險經(jīng)紀人或保險代理人為你做一份能全面滿足保障需求的保險計劃，達到交費較低而保障全面、收益較高的目的。
五、現(xiàn)行社會醫(yī)療保險制度下商業(yè)保險的價值空間
以上分析表明，社會醫(yī)療保險只提供最基本程度的醫(yī)療保障，如果要獲得更高的保障水平，個人應(yīng)在此基礎(chǔ)上選擇和購買合適的商業(yè)健康險產(chǎn)品。
5.1 門診醫(yī)療保險
根據(jù)上面的分析，以下幾個部分的門診費用可以通過商業(yè)保險實現(xiàn)補充。首先，在職參保人員一年內(nèi)門急診花費一定數(shù)額以內(nèi)的部分。其次，參保人員一年內(nèi)門急診費累計超過一定數(shù)額的部分，通過社會醫(yī)療保險可以報銷的上限是2萬元，超過的部分需要自己承擔(dān)，也需要借助商業(yè)保險才能轉(zhuǎn)嫁。例如，某參保人員一年門診費用超過41800元，社會醫(yī)療保險可以報銷的部分大約是是20000元左右，個人除要自負21800元外，超過41800的部分也要完全由個人承擔(dān)。這樣，如果想要獲得更高水平的的保障，只能求助于商業(yè)門診醫(yī)療保險。
5.2 住院醫(yī)療保險
和門診醫(yī)療一樣，社會醫(yī)療保險對住院醫(yī)療費用的保障也是按比例安排的。在職參保人員在這個領(lǐng)域也要承擔(dān)相應(yīng)的自負比例，同樣可以通過商業(yè)保險減輕負擔(dān)。例如，某在職參保人員因病在三甲醫(yī)療住院共花費50000元，按照相應(yīng)的報銷比例計算可得社會醫(yī)療保險可以報銷大約40000元左右，其余部分仍需要由個人自身承擔(dān)，選擇合適健康險產(chǎn)品就可以減輕該部分個人負擔(dān)。
六、結(jié)語
參加基本醫(yī)療保險的目的是為了保護勞動者的合法基本權(quán)益，
體現(xiàn)了社會保險的強制性。同時也是為了建立統(tǒng)一勞動力市場，促進勞動者合理流動及防范風(fēng)險的需要，而作為商業(yè)醫(yī)療保險是在兜底保障的基礎(chǔ)上，提出了更高層次的要求，也可以這樣說，正是因為基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)保障價值，才為商業(yè)醫(yī)療保險的價值利用空間開辟了一條道路，而這條道路勢必會隨著基本醫(yī)療保險保障水平的不斷提高而煥發(fā)出新的生機和無限活力，也會逐漸被廣大人民群眾所認可，最后構(gòu)筑成強大的社會保障體系。
保險論文范文 第7篇
題目：職工基本養(yǎng)老保險個人帳戶與社會保險關(guān)系接續(xù)如何“五到位”
摘要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加劇，對城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移和延續(xù)的需求越來越普遍。職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移和延續(xù)存在諸多問題，影響了被保險人的合法權(quán)益。仍有因未及時參加續(xù)保而失去養(yǎng)老資格的人，養(yǎng)老保險關(guān)系仍處于中斷狀態(tài)。因此，從個人賬戶角度探討城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移與延續(xù)具有重要意義，提出的“五個到位”策略也具有一定的指導(dǎo)意義。
關(guān)鍵詞：職工基本養(yǎng)老保險;個人帳戶;關(guān)系接續(xù)策略
國家規(guī)定的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶包括被保險人基本信息、賬戶盤點、欠費記錄三項內(nèi)容。個人賬戶管理水平的高低，直接關(guān)系到其能否清晰反映被保險人社會保障關(guān)系的變化和退休領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格條件。
一、個人帳戶與社會保險關(guān)系接續(xù)存在的問題
根據(jù)現(xiàn)有政策和實際情況，可以發(fā)現(xiàn)在城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移和延續(xù)中存在一些問題:傳輸處理方法落后，操作口徑因地而異，難以連接;基本養(yǎng)老保險跨地區(qū)繳費期不能銜接;調(diào)動人員可以調(diào)動，流動人員調(diào)動困難。大多數(shù)企業(yè)職工在轉(zhuǎn)崗、異地工作時，會遇到社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移的困難;提高養(yǎng)老保險超齡費，增加調(diào)動人員負擔(dān)。超齡收費的目的是通過多渠道增加資金。由于養(yǎng)老保險費用的最終承擔(dān)者是受讓方企業(yè)單位和職工本人，客觀上阻礙了養(yǎng)老保險個人帳戶的轉(zhuǎn)移。
二、個人帳戶與社會保險關(guān)系接續(xù)存在問題的原因分析
造成養(yǎng)老保險個人賬戶與社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)困難的原因很多，主要有如下幾個方面。一是會計制度的特點。從現(xiàn)行城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險“統(tǒng)一賬戶組合”模式的特征可看出，個人賬戶屬于職工個人，而統(tǒng)籌賬戶中的統(tǒng)籌資金為全體被保險人共同所有。因此，當(dāng)城鎮(zhèn)職工需要轉(zhuǎn)移基本養(yǎng)老保險關(guān)系時，個人賬戶可以隨身攜帶，但統(tǒng)籌基金由于屬于被保險人共同所有，不能帶走。如此城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移意味著養(yǎng)老基金的縮水。二是統(tǒng)籌規(guī)劃水平低，缺乏統(tǒng)一規(guī)范的調(diào)運方式。養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移方式和落后的管理方式導(dǎo)致了養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移和延續(xù)的困難。由于我國目前缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移操作，再加上管理方法和信息網(wǎng)絡(luò)較差，各地社會保障信息化建設(shè)水平參差不齊，社會保障關(guān)系轉(zhuǎn)移沒有有效的運行方法和跟蹤機制。基金長期賬戶和員工轉(zhuǎn)移出現(xiàn)在兩個地方。同時，由轉(zhuǎn)移引起的保險責(zé)任轉(zhuǎn)移和“分開吃飯”的金融制度也是問題持續(xù)存在的原因。
三、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人帳戶與社會保險關(guān)系接續(xù)問題的實施策略
通過問題和原因分析，可知在城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人帳戶管理工作中，堅持做到五個方面的“到位”，才能有效地實現(xiàn)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人帳戶與社會保險關(guān)系的正常有效接續(xù)。
1.個人帳戶基本信息要“準到位”。準確的被保險人基本信息對其社會保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移和延續(xù)及養(yǎng)老金待遇的核定都具有重要意義。在數(shù)據(jù)庫中查找和驗證被保險人個人賬戶時，提高了查詢準確性。身份證號碼準確，可用于查詢和確定被保險人的性別、出生日期和年齡。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)、定點醫(yī)療機構(gòu)和有關(guān)部門辦理被保險人的養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會保險待遇時，根據(jù)信息系統(tǒng)中顯示的個人基本信息和通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)谋ｋU繳費信息，準確確認繳費。應(yīng)享受的社會保險待遇和基本個人信息包括被保險人姓名、身份證號碼、單位號、單位名稱、工作時間、繳費期限、個人年度繳費工資基數(shù)等。去辦理變更手續(xù)。
2.個人帳戶計入要“實到位”。社會保障機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)都是通過計算機來實現(xiàn)的，在技術(shù)手段基本到位的情況下，科學(xué)建立業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)，規(guī)范操作流程，是實現(xiàn)個人賬戶規(guī)范化管理的基礎(chǔ)。準確地建立被保險人的各項保險繳費記錄，并按規(guī)定劃轉(zhuǎn)賬戶資金，設(shè)立專人負責(zé)個人長期賬戶的管理，根據(jù)業(yè)務(wù)審計記錄和財務(wù)收據(jù)清單，及時、準確地劃撥個人賬戶，做好當(dāng)月個人付款記錄，并按規(guī)定計算、記錄個人賬戶的本息和繳費期限，并根據(jù)員工的變動進行個人賬戶管理，認真做好賬戶轉(zhuǎn)移和社會保險關(guān)系的銜接，當(dāng)被保險人退保時，轉(zhuǎn)移出總體規(guī)劃范圍或變更時，應(yīng)及時辦理個人賬戶利息結(jié)算及相應(yīng)的蓋章手續(xù)。繳費年度結(jié)束時，應(yīng)及時結(jié)轉(zhuǎn)個人賬戶，包括結(jié)算年度的繳費金額、實際繳費月數(shù)、本年度的繳費情況，利息、過去一年內(nèi)存貸本金及利息的累計金額等。
3.個人帳戶項目設(shè)置要“全到位”。社會保險經(jīng)辦機構(gòu)的任務(wù)之一是記錄并保存所有被保險人的社會保險記錄，并確保個人賬戶的支付信息記錄是完整和安全的，主要反映的實際支付月和基地每年賬戶后建立。個人賬戶當(dāng)前和過去支付年份，單位支付的本息轉(zhuǎn)移情況等，拖欠和中斷支付的情況只能根據(jù)個人賬戶缺少的支付月份和年度時間來推斷，考慮到數(shù)據(jù)庫中信息量大，難以維護。在實現(xiàn)階段的信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求、社會保障機構(gòu)將建立養(yǎng)老保險個人支付記錄查詢，系統(tǒng)將解決問題的投保單位或個人的欠款，中斷的支付和的開始和結(jié)束時間付款等。個人賬戶與付款記錄查詢系統(tǒng)有效結(jié)合，能全面、完整地反映每個被保險人的所有付款、拖欠和中斷付款的變化情況。因此，社會保險機構(gòu)在設(shè)置養(yǎng)老保險個人賬戶項目時，不僅要考慮個人賬戶數(shù)據(jù)和信息的完整性，還要考慮被保險人社會保險關(guān)系變化的可核查性，并不斷完善信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能，使信息系統(tǒng)能夠快速響應(yīng)政策調(diào)整和各種業(yè)務(wù)需求，及時、完整地記錄被保險人達到退休年齡前各項繳費和欠款的開始和終止時間。中斷支付、中斷原因等數(shù)據(jù)信息。通過社會保障信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、電子查詢等方式獲取被保險人是否符合退休條件等信息，使被保險人的資格條件一目了然。
4.個人帳戶管理制度要“細到位”。健全的管理制度、科學(xué)的管理方法、準確完整的基礎(chǔ)資料是提高個人賬戶管理水平的重要條件。做好個人賬戶管理，一要加強基礎(chǔ)管理，保證個人基本信息的真實性和準確性;二要規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確個人賬戶的業(yè)務(wù)操作流程，做好個人賬戶資金的進出、存儲等工作。做出具體規(guī)定，公司的程序，所以每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)密切相關(guān)，三要建立和完善個人賬戶管理系統(tǒng)，以便所有業(yè)務(wù)都可以按照規(guī)定程序操作實現(xiàn)標準化操作的個人賬戶。四要加強信息技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)，完善技術(shù)支持和管理方法，確保業(yè)務(wù)處理方便、快捷、準確、規(guī)范，使個人賬戶中的金額與財務(wù)賬戶相對應(yīng)，業(yè)務(wù)記錄與財務(wù)數(shù)據(jù)一一對應(yīng)。五要加強監(jiān)督檢查。個人賬戶管理是一項復(fù)雜細致的工作，涉及到社會保險經(jīng)辦機構(gòu)的基礎(chǔ)工作和社會保險基金的管理，關(guān)系到參保職工的個人利益。為此，要增加社會保障管理的透明度，自覺接受社會公眾的監(jiān)督。
5.個人帳戶對帳核對“清到位”。帳單核對辦法是職工維護自身社會保險權(quán)益的有效途徑，對帳核對要做到“清”，必須了解個人帳戶各項指標的含義。基本信息部分包括個人社保編號、姓名、身份證號碼、出生年月、參加工作時間、帳戶繳費月數(shù)、非帳戶繳費月數(shù)等，其中帳戶繳費月數(shù)等于養(yǎng)老保險個人帳戶繳費月數(shù)的合計，非帳戶繳費月數(shù)視同繳費年限指參保職工實際繳費年限之前按國家有關(guān)規(guī)定計算的連續(xù)工作年限，一般情況下，將個人帳戶建帳前的實際繳費月數(shù)也計算在視同繳費年限中實際繳費年限，指職工參加基本養(yǎng)老保險后，按規(guī)定足額繳納養(yǎng)老保險費的年限。社保經(jīng)辦機構(gòu)通過與參保單位和職工對帳，既可增加基金管理的透明度，又可激勵企業(yè)按時足額繳費。該辦法將確保基金管理規(guī)范和公正，少出差錯。通過沖帳糾錯補漏，向參保職工解疑釋難，既配合了社保部門提高工作效率和管理水平，減少了矛盾，又能維護社會穩(wěn)定。
綜上所述，為保障公平，社保制度還有待完善和優(yōu)化，既不能讓參保人員因擇優(yōu)選擇退休地而領(lǐng)到更多的養(yǎng)老金，也不能讓參保人員因不了解地區(qū)差異而蒙受損失。應(yīng)當(dāng)充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，盡早實現(xiàn)養(yǎng)老金的“分段計算、統(tǒng)一支付”，以更加適應(yīng)當(dāng)前社會經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻：
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保險論文范文 第8篇
題目：提升施工企業(yè)保險經(jīng)紀服務(wù)價值
摘要：在新時期的背景下，隨著我國現(xiàn)代化社會建設(shè)方針的不斷推進，市場經(jīng)濟水平得到了進一步的提升。近年來，國家對外資保險經(jīng)紀公司的限制逐漸減少，經(jīng)營和服務(wù)范圍也在不斷地擴大，與此同時，5G和物聯(lián)網(wǎng)等信息通信技術(shù)的發(fā)展也為施工企業(yè)保險經(jīng)紀服務(wù)質(zhì)量的提升提供了更加廣闊的創(chuàng)新空間，技術(shù)的發(fā)展不僅為保險經(jīng)紀公司創(chuàng)造了機遇，也帶來的不小的挑戰(zhàn)，為了適應(yīng)現(xiàn)代化的服務(wù)需求，保險經(jīng)紀公司必須要做出相應(yīng)的改變，不斷完善管理制度，提高施工企業(yè)保險服務(wù)的質(zhì)量和水平，進而提升保險經(jīng)紀服務(wù)的價值。對于施工企業(yè)來說，保險經(jīng)紀服務(wù)的主要內(nèi)容包括了對施工企業(yè)潛在的風(fēng)險識別，對風(fēng)險進行量化，制定預(yù)防措施和應(yīng)對措施，幫助提升施工企業(yè)實體經(jīng)濟運行的穩(wěn)定性等方面，保險經(jīng)紀服務(wù)的專業(yè)性和快捷性是決定服務(wù)是否優(yōu)質(zhì)的重要判斷指標。
關(guān)鍵詞：施工企業(yè);保險經(jīng)紀;服務(wù)價值
1.引言
對于施工企業(yè)來說，保險的作用是對項目的風(fēng)險進行預(yù)測和控制，將風(fēng)險盡可能的分散，減少風(fēng)險對施工企業(yè)的威脅，必要時還可以通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移來降低施工企業(yè)的經(jīng)濟損失。保險經(jīng)紀服務(wù)對于企業(yè)來說是應(yīng)對風(fēng)險的積極措施。就現(xiàn)階段而言，我國的大多數(shù)中央企業(yè)都已經(jīng)成立了專屬的保險經(jīng)紀公司，通過對保險經(jīng)紀的集中式管理，來實現(xiàn)對集團旗下企業(yè)的統(tǒng)一保險管理，以中央管理層為核心，提高保險服務(wù)效率，并在規(guī)模上給予施工企業(yè)保障。集中式的保險經(jīng)紀服務(wù)模式，能夠提高施工企業(yè)的議價能力，這關(guān)系到企業(yè)的根本利益，同時也是施工企業(yè)未來發(fā)展的動力。降低集團下屬的施工企業(yè)的保險費率，提高保險客服人員的專業(yè)水平，以法律作為硬性保障，在合法的前提下提高企業(yè)的索賠和補償，能夠為施工企業(yè)未來的發(fā)展提供堅實的后盾。通過經(jīng)濟保險集中管理模式能夠協(xié)調(diào)施工企業(yè)的保險成本投資，使投資的進而更加合理化，風(fēng)險規(guī)避最優(yōu)化。施工企業(yè)的保險經(jīng)紀方案的制定要符合規(guī)范化和標準化，切實的解決傳統(tǒng)保險模式中存在的不足與缺陷。
2.施工企業(yè)保險經(jīng)紀服務(wù)中存在的問題
2.1缺乏保險意識
大多數(shù)情況下，施工企業(yè)都購買了合適的保險險種，但是可能由于相關(guān)的負責(zé)人員對理賠流程不熟悉或者保險理賠意識淡薄，導(dǎo)致了在出現(xiàn)相關(guān)事故后，沒有及時的通知保險公司，或者沒有將出險人員及時的送往保險公司認可的醫(yī)院進行傷情鑒定，最終無法向保險公司申請理賠。還有一些情況是由于相關(guān)負責(zé)人員的疏忽大意，沒有保留出險人員治療的單據(jù)，沒有有效的理賠資料和憑證，使得保險索賠遭拒。有一些職工信息不完善，參保時沒有留下有效的聯(lián)系方式，使得施工企業(yè)和保險公司在其治療出院療養(yǎng)階段根本無法與之取得聯(lián)系，再加上當(dāng)初委托施工管理部門進行辦理時，沒有進行明確的說明，最終導(dǎo)致保險公司無法判斷是否能將理賠款直接支付給出險本人或者其家屬，不斷加深理賠矛盾。對于工程對象出險的情況來說，很多時候施工企業(yè)為了進行搶險，而忽略的理賠憑證的收集，容易造成出現(xiàn)情況含糊不清的情況，導(dǎo)致施工企業(yè)與保險公司之間的理賠爭議。
2.2缺少科學(xué)的規(guī)劃
就現(xiàn)階段而言，我國的保險市場魚龍混雜，存在很多投保陷阱，并且保險的種類多樣，條款繁多，對于沒有投保經(jīng)驗的施工企業(yè)來說，很難做出合理的決策。一些投保人員對保險制度并不了解，只關(guān)注理賠的金額和參保的費用，而忽略的保險公司的免賠條款，盲目的對保險進行采購，當(dāng)遇到實際出現(xiàn)的情況時，由于相應(yīng)條款的限制無法申請賠償。還有一些企業(yè)重復(fù)參保，增加不必要的成本投入。
3.提升施工企業(yè)保險經(jīng)紀服務(wù)價值的有效措施
3.1完善投保方案的制定
施工企業(yè)要加強與保險公司時間的溝通與合作，不斷培養(yǎng)和提升議價的能力。要設(shè)置完善的保險經(jīng)紀服務(wù)評價指標，做好相應(yīng)的評估和考核工作，根據(jù)保險經(jīng)紀服務(wù)的評價結(jié)果來對未來的保險方案進行調(diào)整，逐漸地提高施工企業(yè)投保的質(zhì)量。保險經(jīng)紀服務(wù)方案的合理規(guī)劃能夠有效提高企業(yè)的認可度，幫助企業(yè)對保險資源進行高效的整合，使保險費率降低，進而促進建筑企業(yè)降低投保成本，同時增加保險經(jīng)紀效益。在建筑企業(yè)投保方案制定的過程中，要對已知的問題進行統(tǒng)計和分析，并不斷地積累相關(guān)的經(jīng)驗，結(jié)合企業(yè)內(nèi)部的實際狀態(tài)以及市場的發(fā)展態(tài)勢，并且根據(jù)各方面外界動態(tài)的影響因素對方案進行實時的修正，以適應(yīng)現(xiàn)代化企業(yè)的發(fā)展需求。施工企業(yè)要充分利用服務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)勢，增大投保的體量和比重，不斷加深與建筑施工行業(yè)內(nèi)的各個大型保險公司的合作，為建筑企業(yè)的成本管理提高有了保障。施工企業(yè)要與各大保險公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，以此作為憑證，達成經(jīng)濟戰(zhàn)略共識，提高保企業(yè)險系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性。
3.2加強與保險公司的交流與合作
在與保險公司合作的過程中，施工企業(yè)要建立起總分層次分明的系統(tǒng)對接體系，要提高保險對接機制的應(yīng)用能力。保險經(jīng)紀公司或施工企業(yè)還需要設(shè)置專門的部門和保險對接服務(wù)崗位，以確保對接服務(wù)工作能夠順利地進行下去。對于和施工企業(yè)建立合作關(guān)系的保險公司來說，重要客戶服務(wù)部門要負起相應(yīng)的責(zé)任，對企業(yè)間的戰(zhàn)略合作協(xié)議的制定要格外重視。保險要加強與施工企業(yè)的交流與溝通，定期地開展座談會，交流當(dāng)前的重要信息，并且周期的間隔不能過長，要保證信息共享的及時性。施工企業(yè)與保險公司之間要做好互相拜訪和調(diào)研的工作，保險公司明確解當(dāng)前施工企業(yè)所負責(zé)的重要項目，一些重大的賠償案件等事宜，這對于保險公司的未來決策起到了決定性的作用，也是協(xié)調(diào)保險公司與施工企業(yè)之間關(guān)系的重要手段。
3.3開展保險公司服務(wù)評價工作
對于分支機構(gòu)來說，要做好保險分區(qū)管理工作，設(shè)置保險對接聯(lián)絡(luò)員的崗位，對所要負責(zé)的區(qū)域進行協(xié)調(diào)管理，有效減少集中控制的壓力，提高對接工作的質(zhì)量和效率。施工企業(yè)在遇到相關(guān)的問題時，能夠與保險公司保持通暢順利的交流，從而高效地進行相關(guān)的保險理賠和售后服務(wù)等工作，將損失最小化，保險經(jīng)紀效果最優(yōu)化。開展保險公司的服務(wù)評價工作對于施工企業(yè)來說也是十分重要的，施工企業(yè)根據(jù)以往的服務(wù)評價為對投保方案進行考量，以提高決策判斷的準確性，提高投保的質(zhì)量，同時保險公司的服務(wù)評價結(jié)果對外界也起到了經(jīng)紀人的作用，是提升企業(yè)保險服務(wù)價值的重要途徑。具體來說，保險服務(wù)評價的內(nèi)容應(yīng)該包括戰(zhàn)略合作收益，項目承包，企業(yè)未來展業(yè)，問題投訴和訴訟，保險理賠以及結(jié)算工作等多種評價指標。在這其中，保險理賠的評價指標能夠?qū)ΡｋU公司對項目承包方的結(jié)案周期，理賠金額，結(jié)案成功率等進行協(xié)調(diào)和調(diào)度，是決定參保效果的重要因素。保險結(jié)算的評價指標關(guān)系到保險公司結(jié)算完畢后回款的效率，回款的時效越高，評價越好。保險服務(wù)的投訴和訴訟屬于負面的指標，只有當(dāng)服務(wù)過程中存在問題時，才會出現(xiàn)投訴的情況，因此保險公司的服務(wù)投訴率是施工企業(yè)選擇是否投保的重要依據(jù)。綜合上述的各種評價指標，對保險公司進行評分，對于評價較好的保險公司，有限安排合作的相關(guān)事宜。這也能夠有效督促保險公司及時改進自身服務(wù)缺陷，營造一個良好的投保環(huán)境，有助于施工企業(yè)選擇更加優(yōu)質(zhì)的保險公司。
3.4落實規(guī)范化管理并提高認可度
施工企業(yè)與保險公司合作時，要推動規(guī)范化和標準化管理，嚴格落實各項規(guī)范管理措施，保證雙方的合法權(quán)益，為將來更進一步的合作打下良好的基礎(chǔ)。要不斷地提高集團的認可度，對保險資源進行統(tǒng)一的整合和篩選，增加保險經(jīng)紀服務(wù)的整體平均價值。要結(jié)合當(dāng)前施工企業(yè)承包的項目進度，對投保策略進行規(guī)劃，提前準備好詢價文件，對于投保的相關(guān)流程進行詳細地記錄，做好建檔立檔的工作，及時地組織保險詢價，對企業(yè)當(dāng)前的報價進行分析，根據(jù)評估結(jié)果制定保險詢價的分析報告。提高施工承包工程與項目投保方案之間的匹配度。要充分地發(fā)揮出集團投保平臺特有的規(guī)模優(yōu)勢，利用投保規(guī)模優(yōu)勢來促使保險公司對核保的條件進行擴展和放寬，追加相應(yīng)的項目條款。對于施工企業(yè)來說，要盡量壓低保險免賠的額度，同時使相關(guān)的保險理賠手續(xù)更加的簡化，從而提高保險理賠的金額和速度，能夠盡快彌補項目施工中的成本損失，而對于保險公司來說，這也是提高投保認可度的有效方式，也是與施工企業(yè)維持良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。
結(jié)論
保險經(jīng)紀公司必須兼顧施工企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益，保證精益化服務(wù)的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一，只有以此為基礎(chǔ)，才能有效提高保險經(jīng)紀服務(wù)價值，保持保險經(jīng)紀服務(wù)的活力，推動我國保險經(jīng)紀服務(wù)行業(yè)長久的可持續(xù)發(fā)展。
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保險論文范文 第9篇
題目：淺談消防與保險的聯(lián)系和發(fā)展
摘要：本文通過對消防工作和保險工作之間加強聯(lián)系的意義分析，提出可以保險手段作為輔助，以消防工作為基礎(chǔ)，建立互動機制，更好的保護人身財產(chǎn)安全，對火災(zāi)預(yù)防起到積極作用，同時就兩者之間面臨的現(xiàn)狀和存在的問題，提出完善措施和發(fā)展建議。
關(guān)鍵詞：消防 保險 聯(lián)系和發(fā)展
消防和保險都是以危險的存在為前提，雖然工作性質(zhì)、單位隸屬不同，但是共同點是保護人身和財產(chǎn)安全。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，火災(zāi)防范壓力增加，一旦發(fā)生火災(zāi)，受損單位和個人極有可能會面臨不可估量的損失，兩者的聯(lián)系互動可對強化火災(zāi)預(yù)防、減少財產(chǎn)流失和維護社會穩(wěn)定起到積極的意義，進而維護公眾秩序和社會穩(wěn)定。
1 我國消防和保險加強聯(lián)系的意義
1.1 兩者有共同的工作職責(zé)
消防是以預(yù)防火災(zāi)和減少火災(zāi)危害，加強應(yīng)急救援工作，保護人身、財產(chǎn)安全，維護公共安全，按照《中華人民共和國消防法》(2019年修訂)的要求，消防工作貫徹預(yù)防為主、防消結(jié)合的方針，按照政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、部門依法監(jiān)管、單位全面負責(zé)、公民積極參與的原則，實行消防安全責(zé)任制，建立健全社會化得到消防工作網(wǎng)絡(luò)。保險是提供經(jīng)濟補償，《保險法》中指出，保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。從兩者的職責(zé)來看，前者是在預(yù)防火災(zāi)和火災(zāi)發(fā)生后的應(yīng)急救援方面，后者是對火災(zāi)發(fā)生后的財產(chǎn)損失的經(jīng)濟補償方面，兩者均是保護人身、財產(chǎn)安全，只是側(cè)重點不一樣。其中《消防法》也明確規(guī)定了，“國家鼓勵、引導(dǎo)公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、 運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險; 鼓勵保險公司承保火災(zāi)公眾責(zé)任保險”。《消防安全責(zé)任制實施辦法》提出“對容易造成群死群傷火災(zāi)的人員密集場所、易燃易爆單位和高層、地下公共建筑等火災(zāi)高位單位參加火災(zāi)公眾責(zé)任保險”，消防和保險的聯(lián)系合作是有基礎(chǔ)的。
1.2 通過運用保險手段轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險
保險公司對投保單位及個人因發(fā)生火災(zāi)而造成的人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)侵害，依法給與經(jīng)濟賠償。對于企業(yè)或者家庭來說，一旦發(fā)生火災(zāi)，造成的損失難以估量，如造成嚴重的人身傷亡和重大財產(chǎn)損失，對于經(jīng)營管理者來說無疑是巨大的負擔(dān)，對于家庭以后的恢復(fù)和日常生活壓力也很大，如果投保，那么保險公司代為償還，對責(zé)任方來說可以減輕負擔(dān)，對受害者也有賠償保障。政府職能部門對火災(zāi)事故后的調(diào)查處置和善后工作極其重視，運用保險手段轉(zhuǎn)嫁被保險人的經(jīng)濟風(fēng)險，間接減輕了政府救助負擔(dān)，減少社會糾紛，避免因火災(zāi)損失造成的社會矛盾，維護社會穩(wěn)定。
1.3 投用保險助于降低火災(zāi)隱患
保險公司可利用杠桿作用調(diào)節(jié)起到降低火災(zāi)發(fā)生率，降低火災(zāi)隱患的作用。確保承保前的消防安全條件和承保后的消防監(jiān)督管理，利用保險費率與消防安全銜接，促進投保人的消防安全狀況和意識提高，對火災(zāi)預(yù)防起到推動作用。
2 當(dāng)前消防和保險面臨的現(xiàn)狀和問題
2.1 法律配套制度不夠健全
我國近年來的法律法規(guī)、政策規(guī)定都會提到引導(dǎo)投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險，但是現(xiàn)實中投保率不高，火災(zāi)發(fā)生后，消防部門的任務(wù)是調(diào)查火災(zāi)原因、統(tǒng)計火災(zāi)損失、火災(zāi)事故處理、總結(jié)火災(zāi)教訓(xùn)，也并未將火災(zāi)保險險種列為強制保險，消防條例和實施辦法中也未提及消防與保險的合作問題。保險公司會參與火災(zāi)事故調(diào)查和災(zāi)后的賠償，但是目前沒有相關(guān)實施標準和執(zhí)業(yè)細則，社會單位及個人對此項保險業(yè)務(wù)不信任，無統(tǒng)一標準，影響投保率。
2.2 保險種類單一，缺乏技術(shù)人才，不能滿足社會各類需求
各保險公司對火災(zāi)類保險險種單一、產(chǎn)品數(shù)量少，不能滿足投保人的需求，同時保險公司的評估機制不健全，保險公司無準確參考數(shù)據(jù)，也影響了險種的設(shè)計，不符合現(xiàn)實要求，實用性不高，保險公司對此類險種未形成規(guī)模化，很難開拓該業(yè)務(wù)領(lǐng)域。對于火災(zāi)風(fēng)險評估工作的人才少，欠缺對消防安全工作的理解，火災(zāi)保險也缺乏行業(yè)標準，投保人和保險公司都存在一定風(fēng)險。
3.3 社會面投保意識淡薄
我國保險發(fā)展起步較晚，社會面對參保意識沒有形成，對火災(zāi)事故本就存在僥幸心理，追求短期利益，認為沒有必要投保，發(fā)生火災(zāi)事故的概率較低，不愿將錢投入到購買保險上增加開支。政府層面、新聞媒體、保險公司對火災(zāi)類保險宣傳力度不高，公眾并不了解該類保險，對火災(zāi)保險服務(wù)認可度低。
3 完善消防和保險之間的聯(lián)系和發(fā)展建議
3.1 增加立法層面的支持
保險經(jīng)營的是風(fēng)險管理，除了補償經(jīng)濟損失，也起到了防災(zāi)防損的作用，推動火災(zāi)類保險落實，可增強社會面抵御風(fēng)險的能力，提高防災(zāi)減災(zāi)效能，當(dāng)然全面鋪開保險投保僅依靠市場是不可能的，也需要建立相應(yīng)法律制度和政策，比如參考機動車交通事故強制責(zé)任保險模式，對某些特定區(qū)域有必須購買火災(zāi)保險的要求。可根據(jù)實際調(diào)研和廣泛征求意見，對火災(zāi)類保險的投保條件、賠償方式、承擔(dān)義務(wù)和責(zé)任、保費費率等進行明確規(guī)定，可試點推廣火災(zāi)高風(fēng)險企業(yè)，修正行業(yè)標準，制定立法文件，并可將投保視情況納入全年消防安全工作任務(wù)中，督促落實監(jiān)督職責(zé)。達到以保險模式督促提高單位及個人對消防安全工作的重視和預(yù)防火災(zāi)的能力。
3.2 嚴格規(guī)范保險服務(wù)行業(yè)
推動火災(zāi)類保險業(yè)務(wù)可減輕消防救援部門的監(jiān)督管理壓力，但是對于保險公司本身要進行嚴格監(jiān)督，避免市場經(jīng)濟作用降低服務(wù)標準，賠付不利影響社會穩(wěn)定。建立有效可行的處罰機制，保障良好行業(yè)氛圍，加強對行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，搭建信息平臺，收集數(shù)據(jù)，設(shè)計合理實用的險種，保險費率有嚴格的標準制定，可根據(jù)投保人消防安全狀況、火災(zāi)危險性和違法行為記錄等，實施保費差異化，也可推出無事故首保降低保費等推廣，多方位規(guī)范和制定保險服務(wù)行業(yè)標準，為社會消防安全提供基礎(chǔ)保障。
3.3 增強公眾投保意識
根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)要求，消防救援部門在日常消防宣傳培訓(xùn)中可對引導(dǎo)生產(chǎn)、儲存、銷售易燃易爆產(chǎn)品的企業(yè)積極參保，增強火災(zāi)高風(fēng)險單位的消防責(zé)任意識和消防安全責(zé)任人、管理人的安全意識。保險公司、新聞媒體、行業(yè)部門可通過多種途徑宣傳火災(zāi)公眾責(zé)任保險，著重在于保護公眾合法權(quán)益，減輕經(jīng)營者賠償負擔(dān)，減少政府兜底支出，保障社會秩序穩(wěn)定。
居民小區(qū)為近幾年火災(zāi)高發(fā)場所，在保險公司合理建立獨立火災(zāi)險種后，可對社區(qū)居民小區(qū)、十小場所等單位在法律界定范圍內(nèi)，推出適合的火災(zāi)險種，公眾可理性投保，最大程度保障生命財產(chǎn)安全。據(jù)了解，目前家庭房屋財產(chǎn)保險中會涉及到有因火災(zāi)爆炸引起的財產(chǎn)損失陪保業(yè)務(wù)，實例中有租房發(fā)生火災(zāi)租戶利用保險賠償房主和受災(zāi)戶的財產(chǎn)損失，但是普及面不廣，社區(qū)比大型企業(yè)在消防問題上更復(fù)雜，保險機制可彌補社區(qū)消防服務(wù)供給不足，如未發(fā)生火災(zāi)時保險公司可協(xié)助消防救援部門和社區(qū)民警開展日常消防安全檢查，火災(zāi)隱患信息作為制定投保方案的參考數(shù)據(jù);發(fā)生火災(zāi)后保險公司依據(jù)日常風(fēng)險評估和投保基礎(chǔ)，履行賠償責(zé)任，提供受災(zāi)戶經(jīng)濟保障。建立健全消防與保險的互動機制可有效推動消防安全工作。
4 結(jié)語
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們生產(chǎn)和生活實用的火災(zāi)危險性物品越來越多，隨之發(fā)生火災(zāi)的概率也增加了。各類火災(zāi)對社會、對個人帶來的損失都是巨大的，后果無法挽回。但是我們可以通過各種方法來預(yù)防和減少損失，購買火災(zāi)保險是其中之一，雖然投保率在增加，但是總量來說仍然占比很低，這些跟法律政策局限、保險行業(yè)定位不準、消防安全意識不強等因素有關(guān)，通過建立消防與保險互動機制，以消防工作為基礎(chǔ)，以保險工作為補充，作為目前推動社會消防安全工作的破局方式之一，要走的路還很長，需要不斷探索和研究，更充分滿足社會消防安全需求。
參考文獻：
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保險論文范文 第10篇
題目：淺論工傷保險的政策理論研究
摘 要：在社會保障制度體系中，工傷保險制度是最基本、最重要的一項社會保障制度，也是世界上建立最早、覆蓋國家最多的一項社會保障制度。我國工傷保險事業(yè)也進一步走向更加理性、更加科學(xué)、更加現(xiàn)代化的道路，充分發(fā)揮“三位一體”的現(xiàn)代工傷保險的制度功用，使工傷職工獲得更加有效、更加可靠的工傷保障權(quán)益。本文從完善創(chuàng)新發(fā)展的角度出發(fā)，詳細闡述了工傷保險的意義及目前存在制度差異，同時提出相關(guān)措施與對策，對工傷保險制度及政策進行系統(tǒng)的研究。
關(guān)鍵詞：工傷保險;問題和建議;制度分析;政策理論研究
一、深刻認識工傷保險的必要性和重大意義
我國工傷保險制度的建立、發(fā)展已有60多年。現(xiàn)行工傷保險制度是根據(jù)2004年頒布的《工傷保險條例》建立起來的。經(jīng)過十多年的發(fā)展，基本形成了工傷預(yù)防、待遇補償和工傷康復(fù)相結(jié)合“三位一體”的現(xiàn)代工傷保險制度體系。這一制度體系的建立和發(fā)展，較好地維護了廣大職工的工傷保障權(quán)益，有效地化解了用人單位的職業(yè)風(fēng)險，促進了經(jīng)濟持續(xù)快速增長和社會的和諧穩(wěn)定，較好地發(fā)揮了社會“安全網(wǎng)”和經(jīng)濟“助推器”的作用。
(1)何為工傷。
工傷是指職工在工作過程中因工作原因受到事故傷害或者患職業(yè)病，根據(jù)《工傷保險條例》第十四條的規(guī)定，職工有下列情形之一的應(yīng)當(dāng)認定為工傷。
1.在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的。
2.工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的。
3.在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的。
4.患職業(yè)病的。
5.因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的。
6.在上下班途中，受到機動車事故傷害的。這里上下班途中既包括職工正常工作的上下班途中，也包括職工加班加點的上下班途中。
7.法律方面。行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認定為工傷的其他情形。(2)如何申請和認定。職工發(fā)生事故傷害或者按照職業(yè)病防治法規(guī)定被診斷、鑒定為職業(yè)病，所在單位應(yīng)當(dāng)自事故傷害發(fā)生之日或者被診斷、鑒定為職業(yè)病之日起30日內(nèi)，向統(tǒng)籌地區(qū)社會保險行政部門提出工傷認定申請。
用人單位未按規(guī)定提出工傷認定申請的，工傷職工或者其直系親屬、工會組織(各級工會組織)在事故傷害發(fā)生日或者被診斷、鑒定為職業(yè)病之日起一年內(nèi)，可以直接向用人單位所在地統(tǒng)籌地區(qū)社會保險行政部門提出工傷認定申請。
用人單位未在規(guī)定的時限內(nèi)提交工傷認定申請，在此期間發(fā)生符合《工傷保險條例》規(guī)定的工傷待遇等有關(guān)費用均由該用人單位負擔(dān)。社會保險行政部門受理工傷申請之日起60日內(nèi)做出工傷認定決定。
二、清晰認識現(xiàn)行工傷保險的存在問題與不足
我國實施工傷保險制度以來，特別是《工傷保險條例》施行以后，工傷保險制度的發(fā)展上面臨著新矛盾和新挑戰(zhàn)。
一是制度體系還不夠健全，“三位一體”的保障功能尚未全面而充分地發(fā)揮。許多地方還停留在工傷補償?shù)膶用妗９A(yù)防和工傷康復(fù)環(huán)節(jié)還相對薄弱。
二是制度覆蓋范圍還不夠廣泛、尚未實現(xiàn)職業(yè)人群全覆蓋。特別是隨著新型城鎮(zhèn)化進程加快和新的經(jīng)濟組織、新的就業(yè)形式的不斷涌現(xiàn)，各類新業(yè)態(tài)的從業(yè)人員等納入工傷保險制度的保障范圍，既艱巨又是嚴峻的挑戰(zhàn)。加之一些從業(yè)人員對工傷保險的重要性認識不到位，尤其對開展工傷保險全面系統(tǒng)深度的研究工作認識不深、重視不夠，未納入“法眼”，更未提上議事日程。
三是政策還不夠配套、不夠完善。如工傷認定、勞動能力鑒定程序還比較復(fù)雜、周期也比較長;社會上對工傷保險待遇和第三人民事賠償?shù)碾p重賠償問題認識還不統(tǒng)一。相對而言，工傷保險科學(xué)研究，無論是理論研究、政策研究、還是規(guī)范標準研究，都還比較薄弱，既不夠全面、也不夠深入和系統(tǒng)。總體上說，還跟不上形勢發(fā)展的需要。四是工傷保險理論、政策和實際問題需要改革創(chuàng)新。
究其原因，缺少工傷保險學(xué)術(shù)研究的平臺，尚未匯聚起一支優(yōu)秀的專家團隊，也沒有形成濃厚的學(xué)術(shù)研究氛圍。理論是實踐的先導(dǎo)。沒有正確理論基礎(chǔ)的制度很難建成科學(xué)可靠的制度;沒有正確理論指導(dǎo)的實踐，難免會帶有一定盲目性，容易“跟著感覺走”，容易產(chǎn)生主觀隨意性，容易發(fā)生偏頗或失誤。順應(yīng)時代發(fā)展的趨勢，才能把握社會經(jīng)濟發(fā)展的脈搏，特別是面對經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)和職業(yè)領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)背景下出現(xiàn)的新情況、新問題、新挑戰(zhàn)，對工傷保險制度建設(shè)提出前瞻性、戰(zhàn)略性的新思路、新舉措。
三、工傷保險政策理論研究的對策分析
全面深入系統(tǒng)研究工傷保險政策理論，如何按照“三位一體”的要求，不斷健全、完善工傷保險制度體系和體制機制;如何加強工傷保險技術(shù)標準和技術(shù)規(guī)范建設(shè)，解決工傷保險服務(wù)管理中存在的實際問題，等等。既是工傷保險事業(yè)發(fā)展的迫切需要，也是廣大工傷保險理論研究和實際工作者的殷切企盼。堅持以完善、創(chuàng)新、發(fā)展為主線，以破解工傷保險實際工作中的難點為重點，以助力預(yù)防、補償、康復(fù)“三位一體”的現(xiàn)代工傷保險制度的持續(xù)健康發(fā)展為目標，悉心求工傷保險客觀規(guī)律之真，全力務(wù)工傷職工權(quán)益之實。
一是完善工傷保險制度。
首先應(yīng)在法律制度上進行完善。增強權(quán)利的公平性。針對工傷保險制度中權(quán)利不公平的現(xiàn)象，擴大保險的參保對象，將全體社會的勞動者都納入保險范圍，特別是對于在社會中處于弱勢地位的人，如農(nóng)民工、臨時工、雇員和沒有收入的學(xué)生。簡化保險的程序，一旦出現(xiàn)工傷或工傷事故，讓受保人能很快地得到賠償，為工傷事件的解決提供便利。加強對保險政策的監(jiān)督。不僅要對保險基金的管理進行監(jiān)督，也要讓工傷保險在執(zhí)行的過程中加強透明度。
二是創(chuàng)新體制機制和管理方式工具。
在工傷保險理念、理論和制度體系上創(chuàng)新。在工傷保險政策的研究上，注重政策是制度功能效用的體現(xiàn)，也是制度存廢興衰的體現(xiàn)，它既是制度運行的重要機制，也是制度治理的重要工具。只有全面深入系統(tǒng)研究工傷保險，才能在完善、創(chuàng)新、發(fā)展上有新的格局、新的境界、新的局面和新的貢獻。既要學(xué)習(xí)借鑒國際上好的做法和經(jīng)驗，更要立足國情、尊重實踐，堅持“四個自信”，把我國在工傷保險實踐中創(chuàng)造的成功經(jīng)驗，作出具有中國智慧的理論概括，提出中國理念、中國思路、中國概念等，形成具有中國特色的工傷保險理論體系和制度體系。
三是把握導(dǎo)向抓住重點促發(fā)展。
發(fā)展是中心，是全局，工傷保險研究目的和意義，全在于應(yīng)用，全在于圍繞中心、服務(wù)大局，全在于助力工傷保險事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。全面深入系統(tǒng)研究，又必須以破解工傷保險實際工作中的難點為重點。“沒有重點，就沒有政策”，抓不住重點，也就是沒有抓住主要矛盾。抓住重點，才能帶動一般，重點問題解決了，其他矛盾便好解決了，全局就活了。這既是辯證唯物主義的認識論，也是唯物辯證法的方法論。所以，工傷保險研究要把二者有機結(jié)合起來，堅持守正與創(chuàng)新相結(jié)合，問題導(dǎo)向與目標導(dǎo)向相統(tǒng)一。這樣，工傷保險研究工作才能取得實實在在的成果，對工傷保險制度建設(shè)和事業(yè)發(fā)展作出實實在在的貢獻。
綜合所述，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，工傷保險也要與時俱進，工傷職工的權(quán)益能否得到可靠的保障，工傷保險事業(yè)能否持續(xù)健康發(fā)展，牢牢把握住政策研究這個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，把實踐中遇到的“政策障礙”，加以梳理，提出新的切實可行的政策建議;把實踐中富有創(chuàng)新性的做法和好的經(jīng)驗，提煉上升為具有普遍意義的新的政策，豐富和完善工傷保險政策體系，才能確保我國的工傷保險在社會的發(fā)展中發(fā)揮其保障勞動人民權(quán)益的社會責(zé)任。
參考文獻：
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結(jié)束語：
以上就是給大家分享的關(guān)于保險論文(精選10篇)，所有內(nèi)容，本論文將圍繞保險業(yè)的發(fā)展趨勢、挑戰(zhàn)與機遇展開深入研究，旨在為保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供理論支持和實踐指導(dǎo)。我們希望通過本論文的研究，能夠為保險業(yè)的未來發(fā)展貢獻一份力量。
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